還款寬限期 EMI (Moratorium) 計算器
計算貸款在還款寬限期 (moratorium / 暫緩供款) 內累計的利息、寬限期後的修訂本金,以及餘下年期需重算的每月供款,揭示『暫緩供款』的真實代價。
輸入資料
計算結果
計算公式
月利率 i = 年利率 ÷ 12。
修訂本金 = 貸款餘額 × (1 + i)^寬限期月數;累計利息 = 修訂本金 − 貸款餘額。
修訂後每月供款 = 修訂本金 × i × (1 + i)^餘下月數 ÷ [(1 + i)^餘下月數 − 1]。
使用說明
- 填入申請寬限期時的貸款餘額與年利率。
- 填入暫緩供款的月數,以及寬限後餘下的還款月數。
- 查看寬限期累計利息、修訂本金與修訂後每月供款。
常見問題
還款寬限期 (moratorium) 是什麼？暫緩供款期間真的『不用付錢』嗎？
還款寬限期 (moratorium),又稱『還款假期』或『暫緩供款』,是指貸款機構允許借款人在一段期間內暫時不用繳付供款 (或只還很少),常見於經濟困難、失業、疫情等特殊時期的紓困措施。很多人以為『這段期間不用付錢,等於免費』—— 這是最大的誤解。實際上,絕大多數情況下,寬限期只是『暫緩繳付』,利息通常仍然照常計算並累計。以本計算器的通用模型:寬限期內,利息按月複利滾存,併入本金,於是寬限期結束時你欠的本金反而變多了 (修訂本金 = 原餘額 × (1 + 月利率)^寬限月數)。以貸款餘額 500,000、年利率 9%、寬限 6 個月為例,6 個月累計利息約 22,926,修訂本金升至約 522,926。換句話說,你並沒有省下這筆利息,只是把它延後、並讓它繼續生息,最終要連本帶利還回去。寬限期的真正作用,是在你現金流最緊張的時候提供喘息空間、避免斷供違約,而不是減免債務。所以申請前一定要問清楚:寬限期內利息如何計算?累計的利息如何處理?這正是本計算器要幫你看清的。
寬限期後為什麼每月要供更多？年期會延長嗎？
寬限期結束後,由於本金因累計利息而增加了 (修訂本金 > 原餘額),接下來要還的錢自然變多。機構常見有兩種處理方式,對月供的影響不同。第一種 (本計算器採用的通用模型):『年期不變、重算月供』—— 用增加後的修訂本金,按原本餘下的還款月數重新計算 EMI,結果就是每月要供更多。以本計算器預設,寬限後餘下 60 個月,修訂本金約 522,926、年利率 9%,重算後月供約 10,855,比寬限前的月供高。第二種:『月供不變、延長年期』—— 維持原來的月供金額,但因為本金變多了,要多供幾個月才還得清,等於整個貸款期被拉長,你付利息的時間更久,總利息也更多。無論哪種方式,寬限期的代價都是實實在在的:要嘛往後每月供更多,要嘛供更久、付更多總利息。本計算器示範的是『年期不變、重算月供』,讓你看到寬限後的修訂月供比原本高多少。如果你的貸款是『延長年期』的安排,實際月供可能與本計算器不同,但總代價 (多付的利息) 的道理是一樣的。申請前務必向機構問清楚採用哪種方式。
使用這個計算器要注意什麼？該不該申請還款寬限期？
本計算器用『寬限期內利息按月複利累計、寬限後以修訂本金按餘下年期重算 EMI』的通用模型,幫你估算暫緩供款的真實代價,但實際安排因產品而異,使用時務必注意以下幾點。第一,『利息計法不同』:本計算器假設寬限期內利息按月複利累計;但有些產品可能按單利計、或把累計利息另立帳戶、或部分豁免,實際數字會有出入。第二,『後續安排不同』:本計算器假設『年期不變、重算月供』;實際可能是『延長年期、月供不變』或其他方式,月供結果會不同 (但總代價的邏輯相通)。第三,『可能影響信貸紀錄』:申請還款寬限有時會在信貸報告留下記錄,可能影響日後借貸,需向機構確認。第四,『這是紓困、不是優惠』:寬限期不會減少你的債務,反而通常令總還款額增加;它的價值在於幫你度過現金流最緊的時期、避免斷供的嚴重後果 (如被追討、影響信貸、抵押品被收回)。因此,若你只是短期周轉不靈、申請寬限能避免違約,它是有用的救急工具;但若沒有迫切需要,則應盡量繼續正常供款以節省利息。第五,結果四捨五入至小數兩位。⚠️ 綜上,本計算器適合用來理解寬限期的成本機制、估算修訂本金與月供,但不能取代貸款機構的正式計算。是否申請寬限期是重要決定,實際利息計法、後續安排、對信貸的影響請以機構條款為準,有需要時尋求專業意見。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。