延遲還款貸款計算器
計算貸款延遲還款期間累積的利息 (資本化) 及延遲後的每月供款、總還款與總利息。
輸入資料
計算結果
重點速覽：延遲還款貸款計算器 (deferred payment loan) 讓你了解「暫停還款」對貸款成本的影響。延遲還款 (deferment) 是在指定期間內暫停供款，但暫停不代表免息 —— 本工具採最常見的「利息資本化」模式：延遲期內產生的利息會累積並計入本金，令欠款不減反增。延遲期後新餘額 = 貸款額 × (1 + 月利率)^延遲月數；其後以原還款年期攤還這個較高的新餘額，得出延遲後每月供款與更高的總利息。
計算公式
每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12。
延遲期後新餘額 = 貸款額 × (1 + r)^延遲月數 (利息資本化)。
延遲期累積利息 = 新餘額 − 原貸款額。
延遲後月供 = 以新餘額按原還款年期計算的等額本息供款;總利息 = 月供 × 總月數 − 原貸款額。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12}$$$$\text{延遲後新餘額} = P \times (1+r)^{\text{延遲月數}}$$$$\text{延遲後月供} = \text{新餘額} \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1},\quad n = \text{年期}\times 12$$使用說明
- 輸入貸款本金、年利率與還款年期。
- 輸入暫停還款的延遲月數。
- 查看延遲期累積的利息、延遲後月供及總利息成本。
以貸款 100,000、年利率 6%、還款 10 年為例，不同延遲月數下的累計利息、延遲後月供與總利息 (HK$)。
| 延遲月數 | 延遲後新餘額 | 延遲後月供 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 0 個月 | 100,000 | 1,110 | 33,225 |
| 6 個月 | 103,038 | 1,144 | 37,272 |
| 12 個月 | 106,168 | 1,179 | 41,442 |
| 24 個月 | 112,716 | 1,251 | 50,165 |
情境案例
案例一：延遲期「只付息」vs「利息資本化」
周先生貸款 200,000、年利率 7%、還款 10 年，因周轉困難想延遲 12 個月。他有兩個選擇：延遲期完全不付 (利息資本化)，或延遲期每月只付利息。
利息資本化：12 個月累計利息約 14,458，新餘額升至約 214,458，之後月供約 2,490，總利息約 98,805。延遲期只付息：每月付息約 1,167 (200,000 × 7% ÷ 12)，12 個月共付約 14,000，本金維持 200,000，之後月供仍是約 2,322。
兩者延遲期都付出約 1.4 萬利息，但「只付息」保住本金不被滾大，之後月供 (2,322) 明顯低於資本化的 2,490。若現金流許可，延遲期內至少付息，是把延遲代價降到最低的關鍵。
案例二：延遲 24 個月，總利息多付逾 1.6 萬
同一筆貸款 100,000、6%、10 年，比較「不延遲」與「延遲 24 個月 (利息資本化)」。
不延遲：月供約 1,110，總利息約 33,225；延遲 24 個月：新餘額約 112,716，月供約 1,251，總利息約 50,165。
延遲兩年雖能在最艱難時暫緩供款，但月供反而增加、總利息多付約 16,940。延遲還款是短期救急工具，不是省錢方法 —— 用之前先算清這筆「延後的代價」。
常見問題
延遲還款期間免息嗎？
多數情況並非免息。本工具採「利息資本化」模式：延遲期內產生的利息會累積並計入本金，使欠款不減反增。部分貸款可選擇延遲期內繼續付息以避免資本化。
延遲還款會令總成本增加多少？
延遲期越長、利率越高，資本化的利息越多，之後的月供與總利息都會相應提高。以 HK$100,000、6% 延遲 12 個月為例，僅延遲期就多欠約 HK$6,168 利息。
如何減低延遲還款的代價？
若現金流許可，應盡量在延遲期內至少支付利息以避免資本化，或縮短延遲時間;延遲僅宜作短期紓緩措施。
香港哪些貸款會提供「延遲還款 (deferment)」？申請前該問清楚甚麼？
在香港，『延遲還款 / 還款寬限』最常見於『學生貸款 (如政府資助的專上學生資助計劃、免入息審查貸款)』、部分『按揭』在特殊時期 (如經濟下行、失業) 提供的紓困安排，以及某些私人貸款產品。申請前，你必須向貸款機構問清楚三件關鍵事：第一，『延遲期內利息如何處理』—— 是完全停止計息 (罕見)、按單利計息、還是像本計算器假設的『按複利累積並資本化 (併入本金)』？不同處理方式，延遲後的欠款差距很大。第二，『延遲後如何還款』—— 是維持原年期、把增加的本金攤在餘下期數 (月供上升)，還是延長整體年期 (供得更久、總利息更多)？第三，『有沒有手續費或其他條件』，以及延遲會否影響信貸紀錄。很多人以為延遲=免費喘息，其實絕大多數情況只是把利息延後並讓它繼續生息。用本計算器先估出『延遲的代價』，再決定是否申請，以及延遲期內能否至少付息以避免資本化。
延遲還款會影響我的信貸紀錄 (TU) 嗎？
要分兩種情況看。如果延遲是『經貸款機構正式批准的還款安排 (deferment / 還款假期)』，並依約定執行，通常不會被視為『逾期還款 (late payment / default)』，對信貸評分的直接負面影響有限 —— 但貸款機構仍可能在你的信貸報告中標註曾申請寬限安排，個別金融機構在日後審批時或會納入考量。相反，如果你『沒有申請、擅自不還款』，就會被記錄為逾期甚至違約，這會嚴重損害你在環聯 (TransUnion) 的信貸評分，影響日後申請按揭、信用卡、貸款的批核與利率。因此，若真的周轉不靈，正確做法是『主動、提前』聯絡貸款機構商討正式的延遲或重組安排，切勿自行斷供。同時要理解：延遲雖能保住信貸紀錄、避免違約，但代價是利息繼續累積、日後供款增加 —— 它是避免更壞後果的工具，不是免費午餐。做決定前，用本計算器把延遲後的月供與總利息算清楚。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。