還款寬限期 EMI (Moratorium) 計算器
計算貸款在還款寬限期 (moratorium / 暫緩供款) 內累計的利息、寬限期後的修訂本金,以及餘下年期需重算的每月供款,揭示『暫緩供款』的真實代價。
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計算結果
重點速覽：還款寬限期計算器 (moratorium EMI) 算清一個常被誤解的問題：申請「暫緩供款 / 還款假期」時，那段期間雖不用還款，但利息通常仍照常累計、併入本金，令寬限期後欠款變多、每月供款上升。工具以「利息按月複利累計、餘下年期重算 EMI」的通用模型：修訂本金 = 貸款餘額 × (1 + 月利率)^寬限月數，再以修訂本金按餘下月數重算 EMI，讓你看清「暫緩供款」的真實代價。
計算公式
月利率 i = 年利率 ÷ 12。
修訂本金 = 貸款餘額 × (1 + i)^寬限期月數;累計利息 = 修訂本金 − 貸款餘額。
修訂後每月供款 = 修訂本金 × i × (1 + i)^餘下月數 ÷ [(1 + i)^餘下月數 − 1]。
$$i = \dfrac{\text{年利率}\%}{12}$$$$\text{修訂本金} = \text{貸款餘額} \times (1+i)^{\text{寬限月數}}$$$$\text{修訂 EMI} = \text{修訂本金} \times \dfrac{i(1+i)^{m}}{(1+i)^{m} - 1},\; m=\text{餘下月數}$$使用說明
- 填入申請寬限期時的貸款餘額與年利率。
- 填入暫緩供款的月數,以及寬限後餘下的還款月數。
- 查看寬限期累計利息、修訂本金與修訂後每月供款。
以貸款餘額 500,000、年利率 9%、寬限後餘下 60 個月為例，不同寬限期月數下的累計利息、修訂本金與修訂後月供 (HK$)。
| 寬限期月數 | 寬限期累計利息 | 修訂本金 | 修訂後月供 |
|---|---|---|---|
| 3 個月 | 11,335 | 511,335 | 10,614 |
| 6 個月 | 22,926 | 522,926 | 10,855 |
| 9 個月 | 34,780 | 534,780 | 11,101 |
| 12 個月 | 46,903 | 546,903 | 11,353 |
理財情境案例
案例一：「重算月供」vs「延長年期」兩種善後方式
陳女士貸款餘額 500,000、年利率 9%、原本餘下 60 個月 (月供約 10,379)，因失業申請寬限 6 個月。寬限後，機構有兩種常見安排。
A 年期不變、重算月供：修訂本金約 522,926，仍在 60 個月內還清，月供升至約 10,855，即每月多供約 476。B 月供不變、延長年期：月供維持約 10,379，但因本金變多，需多還約 3.5 個月才清償。
無論哪種方式，寬限的代價都實實在在：要嘛往後每月供更多 (A)，要嘛供得更久、付更多總利息 (B)。申請前務必問清機構採用哪種安排，並用本計算器估算修訂後的月供。
案例二：利率越高，寬限期的代價越重
同樣餘額 500,000、寬限 6 個月、餘下 60 個月，比較利率 6% 與 12% 兩種貸款。
6%：寬限期累計利息約 15,189，修訂後月供約 9,960；12%：累計利息約 30,760，修訂後月供約 11,806。
利率由 6% 升到 12%，同樣暫緩 6 個月，累計利息由約 1.5 萬翻倍至約 3.1 萬。這說明高息貸款 (如信用卡、私人貸款) 一旦申請寬限，代價遠比低息按揭沉重 —— 高息債務更應避免暫緩供款、盡快清還。
常見問題
還款寬限期 (moratorium) 是什麼？暫緩供款期間真的『不用付錢』嗎？
還款寬限期 (moratorium),又稱『還款假期』或『暫緩供款』,是指貸款機構允許借款人在一段期間內暫時不用繳付供款 (或只還很少),常見於經濟困難、失業、疫情等特殊時期的紓困措施。很多人以為『這段期間不用付錢,等於免費』—— 這是最大的誤解。實際上,絕大多數情況下,寬限期只是『暫緩繳付』,利息通常仍然照常計算並累計。以本計算器的通用模型:寬限期內,利息按月複利滾存,併入本金,於是寬限期結束時你欠的本金反而變多了 (修訂本金 = 原餘額 × (1 + 月利率)^寬限月數)。以貸款餘額 500,000、年利率 9%、寬限 6 個月為例,6 個月累計利息約 22,926,修訂本金升至約 522,926。換句話說,你並沒有省下這筆利息,只是把它延後、並讓它繼續生息,最終要連本帶利還回去。寬限期的真正作用,是在你現金流最緊張的時候提供喘息空間、避免斷供違約,而不是減免債務。所以申請前一定要問清楚:寬限期內利息如何計算?累計的利息如何處理?這正是本計算器要幫你看清的。
寬限期後為什麼每月要供更多？年期會延長嗎？
寬限期結束後,由於本金因累計利息而增加了 (修訂本金 > 原餘額),接下來要還的錢自然變多。機構常見有兩種處理方式,對月供的影響不同。第一種 (本計算器採用的通用模型):『年期不變、重算月供』—— 用增加後的修訂本金,按原本餘下的還款月數重新計算 EMI,結果就是每月要供更多。以本計算器預設,寬限後餘下 60 個月,修訂本金約 522,926、年利率 9%,重算後月供約 10,855,比寬限前的月供高。第二種:『月供不變、延長年期』—— 維持原來的月供金額,但因為本金變多了,要多供幾個月才還得清,等於整個貸款期被拉長,你付利息的時間更久,總利息也更多。無論哪種方式,寬限期的代價都是實實在在的:要嘛往後每月供更多,要嘛供更久、付更多總利息。本計算器示範的是『年期不變、重算月供』,讓你看到寬限後的修訂月供比原本高多少。如果你的貸款是『延長年期』的安排,實際月供可能與本計算器不同,但總代價 (多付的利息) 的道理是一樣的。申請前務必向機構問清楚採用哪種方式。
使用這個計算器要注意什麼？該不該申請還款寬限期？
本計算器用『寬限期內利息按月複利累計、寬限後以修訂本金按餘下年期重算 EMI』的通用模型,幫你估算暫緩供款的真實代價,但實際安排因產品而異,使用時務必注意以下幾點。第一,『利息計法不同』:本計算器假設寬限期內利息按月複利累計;但有些產品可能按單利計、或把累計利息另立帳戶、或部分豁免,實際數字會有出入。第二,『後續安排不同』:本計算器假設『年期不變、重算月供』;實際可能是『延長年期、月供不變』或其他方式,月供結果會不同 (但總代價的邏輯相通)。第三,『可能影響信貸紀錄』:申請還款寬限有時會在信貸報告留下記錄,可能影響日後借貸,需向機構確認。第四,『這是紓困、不是優惠』:寬限期不會減少你的債務,反而通常令總還款額增加;它的價值在於幫你度過現金流最緊的時期、避免斷供的嚴重後果 (如被追討、影響信貸、抵押品被收回)。因此,若你只是短期周轉不靈、申請寬限能避免違約,它是有用的救急工具;但若沒有迫切需要,則應盡量繼續正常供款以節省利息。第五,結果四捨五入至小數兩位。⚠️ 綜上,本計算器適合用來理解寬限期的成本機制、估算修訂本金與月供,但不能取代貸款機構的正式計算。是否申請寬限期是重要決定,實際利息計法、後續安排、對信貸的影響請以機構條款為準,有需要時尋求專業意見。本計算器僅供教學與估算用途,不構成任何借貸建議。
還款寬限期會影響信貸紀錄嗎？值得申請嗎？
如果寬限期是『經貸款機構正式批准的還款安排』並依約執行，一般不會被記錄為『逾期 / 違約』，對信貸評分的直接打擊有限；但機構或會在你的信貸報告標註曾申請寬限，部分金融機構日後審批時可能納入考量。真正嚴重損害信貸紀錄的，是『未經申請就擅自斷供』。至於值不值得申請，關鍵在於權衡：寬限期的好處是『在現金流最緊張時避免斷供、爭取喘息時間』；代價是『利息繼續累積、寬限後供款增加或年期延長、付更多總利息』。因此，若你只是『短期』周轉不靈 (例如失業幾個月、突發開支)，且有信心之後能恢復還款能力，申請寬限往往值得 —— 總比違約、被追討、失去抵押品好。但若你是『長期』入不敷支，寬限只會把問題推遲並放大，這時更應該考慮債務重組、債務舒緩 (DRP) 或尋求非牟利機構的免費理財輔導。用本計算器先算清寬限後的月供，確認自己屆時真的供得起，才是明智的第一步。
寬限期利息用「複利」還是「單利」計，差別大嗎？
差別存在，但在較短的寬限期內通常不算太大，年期越長、利率越高則差距越明顯。本計算器採用『按月複利』模型 (較貼近多數貸款的實際計息方式)：修訂本金 = 貸款餘額 × (1 + 月利率)^寬限月數，即每個月的利息會併入本金、下個月再對『本金+已累積利息』計息。而『單利』則是每個月都只對『原始餘額』計息，利息不會滾利息。以貸款餘額 500,000、年利率 9%、寬限 6 個月為例：複利下累計利息約 22,926；單利下則是 500,000 × (9% ÷ 12) × 6 = 22,500，兩者相差約 426。可見 6 個月的差距不大，但若寬限期長達一兩年、或利率更高，複利的『利滾利』效應就會明顯拉大差距。所以申請前務必問清楚機構『用複利還是單利計算寬限期利息』，以及累積的利息是一次過資本化、還是另作攤還安排 —— 這會直接影響你寬限後要還多少。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。