信用卡還款計算器
輸入信用卡結欠、年利率 (APR) 與每月還款額，計算需要多少個月才能還清，以及期間所付的總金額與總利息。
輸入資料
計算結果
重點速覽：信用卡還款計算器估算你以固定每月還款額償還信用卡結欠所需的時間、期間付出的總金額與總利息。信用卡屬「循環信貸」：每月未清還的結欠會按年利率 (APR) 計息並滾入本金，因此「只還最低還款額」往往令債務拖延多年、利息驚人。工具逐月模擬「結欠 × 月利率 + 利息 − 每月還款」，直至結欠清零。
計算公式
月利率 = 年利率% ÷ 100 ÷ 12。
逐月模擬：每月結欠 = 上月結欠 × (1 + 月利率) − 每月還款額。
重複直至結欠 ≤ 0，累計月數為還清月數;累計扣除額為總還款額。
總利息 = 逐月計息之和 (即總還款額 − 原結欠)。
若每月還款 ≤ 首月利息，結欠不減反增，無法還清。
$$\text{月利率}\; r = \dfrac{\text{APR}\%}{12}$$$$\text{下月結欠} = \text{本月結欠} \times (1 + r) - \text{每月還款}$$$$\text{還清條件}:\; \text{每月還款} > r \times \text{結欠}\;(\text{否則結欠越滾越大})$$使用說明
- 輸入現時的信用卡結欠。
- 輸入信用卡的年利率 (APR)。
- 輸入你打算每月固定償還的金額，即可看到還清月數、總還款額與總利息。
以信用卡結欠 30,000、年利率 (APR) 24% 為例，不同每月固定還款額下的還清月數與總利息 (HK$)。
| 每月還款 | 還清月數 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 1,000 | 47 個月 | 46,273 | 16,273 |
| 1,500 | 26 個月 | 38,696 | 8,696 |
| 2,000 | 19 個月 | 36,023 | 6,023 |
| 3,000 | 12 個月 | 33,811 | 3,811 |
情境案例
案例一：只還最低額 vs 定額還 2,500
陳小姐信用卡結欠 50,000、年利率 (APR) 30%。若她每月只還約 1,000 (接近常見的最低還款額)，結果會如何？
首月利息 = 50,000 × 30% ÷ 12 = 1,250，已高於還款 1,000。由於每月還款低於利息，結欠不減反增，計算器顯示「無法還清」—— 這就是最低還款陷阱。
若改為每月定額還 2,500，則約 29 個月清還，總還款約 70,180、總利息約 20,180。同一筆卡數，「只還最低」永遠還不完，「定額多還」不足三年清袋 —— 差別是能否翻身。
案例二：把高息卡數轉為低息私人貸款
王先生卡數 30,000、APR 24%，本打算每月還 1,500，需約 26 個月，總利息約 8,696。他考慮改用年利率 12% 的私人貸款 (P Loan)、分 24 個月償還「結餘轉戶」。
私人貸款月供 = 30,000 × [0.01×(1.01)^24] ÷ [(1.01)^24 − 1] ≈ 1,412；24 個月總還約 33,893、總利息僅約 3,893。
同樣兩年多還清，轉為低息貸款後利息由約 8,696 降至約 3,893，慳逾 4,800。若卡數金額大且利率高，「轉為較低息貸款 / 結餘轉戶」往往是慳息的關鍵一步，但要留意手續費與轉戶後切勿再碌爆張卡。
常見問題
為甚麼只還『最低還款額』會很吃虧？
最低還款額通常只佔結欠的一小部分 (例如 1%–5% 加利息)，扣除利息後真正償還的本金極少，令結欠長期高企、利息不斷累積。以固定較高金額還款，能大幅縮短還清時間並節省大量利息。
為甚麼工具顯示『無法還清』？
當你的每月還款額低於或等於首月利息時，扣除還款後結欠反而增加，債務只會越滾越大。此時必須提高每月還款額，令還款足以覆蓋利息並開始償還本金。
有甚麼方法可以更快還清信用卡？
可考慮提高每月還款額、將高息結欠轉為較低息的私人貸款或結餘轉戶優惠、優先清還利率最高的卡 (雪崩法)，並在還款期間避免新增簽賬，以免結欠再度上升。
香港信用卡的年利率 (APR) 通常有多高？和「每月利息 / 財務費用」怎麼換算？
本港信用卡的循環信貸實際年利率 (APR) 普遍偏高，常見約 20% 至 36% 不等，視乎發卡機構與產品而定 —— 這遠高於按揭 (數個百分點) 或一般私人貸款，是最昂貴的借貸之一。要留意信用卡的「利息」是按未清還結欠『逐日或逐月』計算的：月利率大約是 APR ÷ 12，例如 APR 30% 即每月約 2.5%，一筆 50,000 的結欠光是一個月利息就約 1,250。此外，若你在到期還款日前沒有『全數清還』，很多發卡機構會由『簽賬入賬日』起計息，而非由到期日起計，實際利息會比想像多；部分機構還設有最低利息收費或財務費用。最穩妥、也最慳錢的做法，是每月『full payment (全數清還)』—— 只要在到期日前還清全部結欠，通常就不會產生循環利息。若無法全數清還，也應盡量多還，而不是只還最低額。⚠️ 各卡的實際 APR、計息方式與收費以發卡機構的月結單及條款為準，可參考金管局 (HKMA) 與投委會 (IFEC) 的信用卡理財資訊。
「最低還款額」到底怎麼定？長期只還最低額有多危險？
信用卡的『最低還款額』通常是結欠的一個小百分比 (常見約 1% 至 5%) 再加上當期利息與費用，並設有一個最低金額 (例如數十至一百多元)。它的設計本意只是讓你『不逾期、不影響信貸紀錄』的底線，絕不是划算的還款方式。危險之處在於：最低還款額扣除利息後，真正用來削減『本金』的部分極少，甚至幾乎為零 —— 於是本金長期高企、利息不斷累積，你會被困在債務裡很多年，付出的總利息隨時超過本金。更嚴重的情況是，若最低還款額低於當期利息 (在高 APR、大額結欠時可能發生)，結欠會『越還越多』，陷入負攤還。而且，長期背負大額卡數會推高你的『信貸使用率』，可能影響信貸評分，日後申請按揭或貸款時較為不利。正確做法：能全數清還就全數清還；不能的話，設定一個『固定的、明顯高於最低額』的還款金額，並優先償還 APR 最高的卡 (債務雪崩法)，同時暫停非必要簽賬，讓本金真正下降。⚠️ 如債務已失控，宜及早向銀行商討還款安排或尋求正規債務輔導，切勿以卡養卡。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。