信用卡最低還款計算器
根據帳單結欠、最低還款百分比與年利率，計算每月最低還款額及當期利息，支援單純百分比與百分比加利息兩種計法。
輸入資料
計算結果
重點速覽：信用卡最低還款計算器估算每月至少要還多少，才能避免逾期費並維持信貸紀錄。發卡機構常用兩種方法：方法一『單純百分比』= max(結欠 × 最低還款百分比, 定額下限);方法二『百分比 + 利息 + 費用』= 結欠 × 百分比 + 當期利息 + 其他費用 (當期利息 = 結欠 × APR ÷ 12)。它同時顯示當期利息，讓你看清只還最低還款背後累積的利息。
計算公式
當期利息 = 帳單結欠 × APR ÷ 12。
方法一 (單純百分比)：最低還款 = max(結欠 × 百分比%, 定額下限)。
方法二 (百分比 + 利息 + 費用)：最低還款 = 結欠 × 百分比% + 當期利息 + 其他費用，並不低於定額下限。
$$當期利息：$I = Balance\times\dfrac{APR\%}{12}$$$$$方法一：$Min = \max(Balance\times pct\%,\ Floor)$$$$$方法二：$Min = \max(Balance\times pct\% + I + Fees,\ Floor)$$$使用說明
- 輸入本期帳單結欠、最低還款百分比與年利率。
- 設定定額最低還款下限與計算方法。
- 如採用方法二，可輸入逾期費等其他費用，查看每月最低還款與當期利息。
不同情境下的每月最低還款與當期利息
| 結欠 (HK$) | 百分比 | APR | 計法 | 最低還款 (HK$) | 當期利息 (HK$) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1,000 | 1% | 24% | 百分比+利息+費(30) | 60 | 20 |
| 1,000 | 1% | 24% | 百分比+利息 | 50 (觸及下限) | 20 |
| 1,000 | 1% | 24% | 單純百分比 | 50 (觸及下限) | 20 |
| 50,000 | 2% | 30% | 百分比+利息 | 2,250 | 1,250 |
情境案例
案例一：兩種計法下的最低還款
結欠 HK$1,000、最低還款百分比 1%、APR 24%、定額下限 HK$50。當期利息 = 1,000 × 24% ÷ 12 = HK$20。
方法二 (百分比 + 利息 + 逾期費 HK$30) = 1,000 × 1% + 20 + 30 = 10 + 20 + 30 = HK$60。方法一 (單純百分比) = 1,000 × 1% = HK$10，因低於定額下限 HK$50，故採用 HK$50。
解讀：同一筆結欠，方法二算出 HK$60、方法一算出 HK$50，取決於發卡機構採用哪種計法與是否有費用。可見『百分比 + 利息 + 費用』的還款額通常較高，因為額外加計了當期利息與費用。
案例二：只還最低還款，利息吞掉大半
結欠 HK$50,000、最低還款百分比 2%、APR 30%,以『百分比 + 利息』計。當期利息 = 50,000 × 30% ÷ 12 = HK$1,250；最低還款 = 50,000 × 2% + 1,250 = 1,000 + 1,250 = HK$2,250。
在這 HK$2,250 的最低還款中，竟有 HK$1,250 是純利息，真正拿去償還本金的只有約 HK$1,000。
解讀：當結欠大、利率高時，只還最低還款額，其中一大半只夠付利息，本金幾乎原地踏步——債務會拖很久且利息不斷累積，總成本遠高於盡快清還。最低還款只應作為短期應急，長遠務必盡量多還甚至全數清還。實際計法、百分比、下限與費用以發卡機構條款為準。
常見問題
只還最低還款額有甚麼問題？
只還最低還款會令還款期大幅延長，並累積大量利息，總成本遠高於盡快清還。最低還款只應作為短期應急，長遠應盡量多還甚至全數清還。
兩種計算方法有何分別？
單純百分比只按結欠的某個百分比計算 (低於定額下限則採用下限);百分比加利息則在此之上額外加上當期利息及費用，還款額通常較高。實際採用哪種方法視乎發卡機構。
定額最低還款下限是甚麼？
當按百分比計算出的金額太小時，發卡機構會要求至少償還一個固定的最低金額 (如 HK$50)，這就是定額下限。
只還最低還款額，實際會拖多久、多付多少？
會拖非常久、多付非常多，這是信用卡最容易讓人陷入的債務陷阱。原因在於：最低還款額通常只佔結欠的一小部分 (常見 1%–3%),而其中一大塊還要先拿去付當期利息，真正能減掉的本金極少。以結欠 HK$50,000、APR 30% 為例，某月當期利息就高達約 HK$1,250，若最低還款只有 HK$2,250，扣掉利息後本金才減約 HK$1,000。更糟的是，本金減得慢，下個月的利息基數依然很高，於是利息不斷累積、本金牛步下降，形成惡性循環——實際上可能要花很多年才還得清，累計付出的利息甚至可能接近或超過原本的結欠本身。因此，最低還款額的設計本意只是『避免逾期』的最低門檻，絕不是划算的還款方式。財務上的強烈建議是：盡量還多於最低還款額，最好每期全數清還 (清卡數) 以完全免除利息；若一時無法全清，也應盡快用較低息的方式 (如結餘轉戶、分期計劃) 處理高息卡數。本站另有信用卡還款與每月還款額計算器，可幫你規劃更快清債的方案。
為什麼要先看清『當期利息』這個數字？
因為當期利息，是判斷『只還最低還款是否會讓你越陷越深』的關鍵訊號，本計算器特別把它單獨顯示出來，就是要讓你看清這一點。當期利息 = 結欠 × APR ÷ 12，代表這個月光是『借錢的成本』就要付多少。你可以用它做一個很重要的對照：把『最低還款額』減去『當期利息』,剩下的才是真正拿去償還本金、讓債務實際減少的金額。如果你發現最低還款額只比當期利息多一點點 (甚至相差無幾),那就是強烈警號——代表你每個月辛苦還的錢，絕大部分只是在『交利息』,本金幾乎沒動，這樣下去債務會拖很久、越滾越大。反之，若你每期還的錢遠多於當期利息，本金就能穩步下降，較快脫債。所以看清當期利息，能幫你評估目前的還款節奏到底是在『真正還債』還是『只在填利息坑』,從而決定是否要提高每月還款額。實際的利息計法 (許多信用卡按日計息)、百分比與費用以發卡機構條款為準，本計算器提供的是估算，供參考用途。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。