信用卡每月還款額計算器
設定想在多少個月內還清信用卡結欠，計算每月需固定償還多少，以及期間的總還款額與總利息。
輸入資料
計算結果
重點速覽：信用卡每月還款額計算器採用『倒推』方式：由你設定的還清月數，反算每月需固定償還多少才能在期限內清還結欠，並算出總還款額與總利息。它以等額分期 (年金) 公式計算——每月供款 = 月利率 × 結欠 ÷ (1 −(1 + 月利率)^−月數),讓你按還清目標編排預算。
計算公式
月利率 R = 年利率% ÷ 100 ÷ 12。
每月供款 P = R × CCB ÷ (1 − (1 + R)^−T);CCB 為結欠, T 為還清月數。
零利率時 P = 結欠 ÷ 月數。
總還款額 = P × T;總利息 = 總還款額 − 結欠。
$$月利率：$R=\dfrac{APR\%}{12}$$$$$每月供款：$P=\dfrac{R\times CCB}{1-(1+R)^{-T}}$ (零利率時 $P=CCB/T$)$$$$總還款：$P\times T$；總利息：$P\times T - CCB$$$使用說明
- 輸入現時的信用卡結欠。
- 輸入信用卡的年利率 (APR)。
- 輸入希望還清的月數，即可得出每月需固定償還的金額與總利息。
結欠 HK$10,000、APR 18% 下不同還清月數的月供與總利息
| 還清月數 | 每月需還 (HK$) | 總還款額 (HK$) | 總利息 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 12 個月 | 916.80 | 11,001.60 | 1,001.60 |
| 24 個月 | 499.24 | 11,981.78 | 1,981.78 |
| 36 個月 | 361.52 | 13,014.86 | 3,014.86 |
| 結欠 30,000 / APR 24% / 24 月 | 1,586.13 | 38,067.19 | 8,067.19 |
情境案例
案例一：設定 24 個月還清 HK$10,000 卡數
某人有 HK$10,000 信用卡結欠，年利率 (APR) 18%，希望在 24 個月內按固定金額還清，想知道每月要還多少。
月利率 = 18% ÷ 12 = 1.5%。每月供款 = 0.015 × 10,000 ÷ (1 −(1.015)^−24) ≈ HK$499.24；24 個月共還約 HK$11,981.78，當中利息約 HK$1,981.78。
解讀：只要每月固定還約 HK$499，兩年內就能清還這筆卡數，代價是約 HK$1,982 的利息。相比只還最低還款額 (會拖很久且利息更高),設定明確的還清期限並按此供款，能更快擺脫債務、節省利息。
案例二：想省利息就縮短還清期
同樣是 HK$10,000、APR 18% 的結欠，比較 12 個月與 36 個月兩種還清安排。
12 個月：月供約 HK$916.80，總利息約 HK$1,001.60。36 個月：月供約 HK$361.52，總利息約 HK$3,014.86。
解讀：把還清期由 36 個月縮短到 12 個月，每月供款雖然由約 HK$362 大增到約 HK$917，但總利息由約 HK$3,015 大減到約 HK$1,002——省下超過六成利息。這說明在能負擔的前提下，盡量提高月供、縮短還清期，是節省信用卡利息最有效的方法。本工具假設利率固定、期間不再新增消費,實際以發卡機構為準。
常見問題
這個計算器和『信用卡還款計算器』有甚麼分別？
信用卡還款計算器是「已知每月還多少，求還清需時多久」;本工具則相反 ——「已知想幾個月還清，求每月要還多少」。若你有明確的還清期限目標，用本工具倒推每月預算更方便。
縮短還清期限會怎樣影響供款與利息？
還清月數越短，每月供款越高，但計息時間縮短，總利息越少;還清月數越長，月供較輕鬆，但總利息增加。你可調整月數，在可負擔的月供與整體利息之間取得平衡。
計算結果與發卡機構會完全一致嗎？
本工具以固定年利率、等額分期估算。實際供款可能因每日計息、費用或不同計法而略有差異，且假設期間不再新增消費，實際數字宜以發卡機構月結單為準。
為什麼縮短一半年期，總利息卻省得更多？
因為信用卡利息是按『尚未償還的結欠』逐期累計的，你欠款的時間越長，被計息的本金停留得越久，累積的利息就越多——而且這個關係並非線性，而是隨年期拉長而加速膨脹。以本工具的例子：HK$10,000、APR 18%，還清期由 12 個月延長到 36 個月 (年期變成 3 倍),總利息卻由約 HK$1,002 暴增到約 HK$3,015 (差不多也是 3 倍),再拉長下去差距會更誇張。反過來，縮短還清期能讓本金更快下降，後續每一期計息的基數都變小，於是總利息省得比你想像的更多。這就是為什麼財務上普遍建議：在可負擔的範圍內盡量多還、快還。信用卡的循環利率 (本港常見 20%–36%) 遠高於一般貸款，拖得越久成本越驚人，能一筆清還最好，否則也應設定較短的還清目標。
這個計算器和『信用卡還款計算器』有什麼分別？
兩者計算方向剛好相反，用途也不同。『信用卡還款計算器』是『已知每月還多少，求要還多久才清』——你輸入每月固定還款額，它算出需要幾個月 (或幾年) 才能還清，以及期間總利息，適合你手頭每月能擠出的還款額固定、想知道『何時能上岸』的情況。而本工具『信用卡每月還款額計算器』則是『已知想幾個月內還清，求每月要還多少』——你先訂下還清期限目標，它倒推出每月需固定償還的金額，適合你有明確的『幾年內清債』目標、想據此編排每月預算的情況。簡單說：一個從『月供』推『時間』,一個從『時間』推『月供』。兩者背後用的都是相同的等額分期 (年金) 數學，只是已知數與求解目標對調。你可依自己是先有『每月能還多少』還是先有『想何時還清』,選用對應的工具。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。