70/20/10 預算法則計算器
把稅後收入按 70% 必需、20% 儲蓄還債、10% 生活捐獻自動分配。
輸入資料
計算結果
重點速覽：70/20/10 預算法則是一套簡單的收入分配框架:把『稅後收入』的 70% 用於必需與日常開支 (住屋、食物、交通、水電、保險及一般生活花費，需要與想要合併)、20% 用於儲蓄與還債 (應急基金、投資、額外還債)、10% 用於生活方式或捐獻 (娛樂、興趣、慈善)。公式:必需 = 收入 × 0.7、儲蓄還債 = 收入 × 0.2、生活捐獻 = 收入 × 0.1。相比把需要與想要分開的 50/30/20 法則，70/20/10 把所有生活開支合併為一個桶，更簡單易行，特別適合固定收入或想明確劃出投資與捐獻的人。
計算公式
必需開支 = 收入 × 70%。
儲蓄與還債 = 收入 × 20%。
生活 / 捐獻 = 收入 × 10%。
$$\text{Needs} = \text{Income} \times 0.7, \;\; \text{Savings} = \text{Income} \times 0.2, \;\; \text{Lifestyle} = \text{Income} \times 0.1$$使用說明
- 輸入你的每月稅後 (實收) 收入。
- 即時得出 70% / 20% / 10% 三個桶子的建議金額。
- 按此分配收入，兼顧日常開支、儲蓄與生活享受。
不同每月稅後收入下，70/20/10 三個桶子建議分配金額對照表
| 每月稅後收入 | 必需 70% | 儲蓄與還債 20% | 生活 / 捐獻 10% |
|---|---|---|---|
| HK$20,000 | HK$14,000 | HK$4,000 | HK$2,000 |
| HK$30,000 | HK$21,000 | HK$6,000 | HK$3,000 |
| HK$50,000 | HK$35,000 | HK$10,000 | HK$5,000 |
以稅後 (扣稅及強積金後的實收) 收入為基準。70% 桶把『需要』與『想要』合併，管理更簡單;20% 儲蓄還債是核心，應優先償還高息債與建立應急基金;10% 專款用於生活享受或慈善捐獻。比例可按實況微調。
理財情境案例
案例一：月入 3 萬如何按 70/20/10 分配
阿健每月稅後收入 HK$30,000，偏好簡單、不想細分需要與想要，選用 70/20/10 法則。
必需與日常開支 = 30,000 × 70% = HK$21,000 (住屋、食物、交通、水電、保險及一般生活花費全放這桶);儲蓄與還債 = 30,000 × 20% = HK$6,000;生活 / 捐獻 = 30,000 × 10% = HK$3,000 (興趣、娛樂或慈善)。
阿健只需守住『生活開支不超過 21,000』的大原則，不必逐筆分類，管理輕鬆;同時每月 6,000 撥入儲蓄還債、3,000 留給自己享受或捐出，兼顧財務健康與生活品質。
案例二：有卡數時，20% 儲蓄還債桶該怎麼用
阿詩月入 HK$50,000，按 70/20/10 每月有 HK$10,000 (20%) 屬儲蓄與還債桶，但她同時背著 HK$40,000、年利率約 30% 的信用卡欠款。
此時應把這 20% 桶『優先用於清還卡數』,而非急著投資。原因:信用卡年息高達 30%，先還清等於獲得 30% 的『確定回報』,遠高於任何穩健投資的預期報酬。她可用每月 10,000 集中還卡數，約 4–5 個月清完;清完後再把這 20% 轉為建立應急基金與長期投資。
實務提醒:(1) 70/20/10 的 70% 桶把需要與想要合併，勝在簡單，但也少了 50/30/20 對『想要開支』的明確節制，若你消費容易失控，50/30/20 的細分可能更適合;(2) 20% 桶的優先次序一般是『還高息債 → 建應急基金 (3–6 個月開支) → 長期投資』;(3) 10% 生活捐獻桶讓理財更可持續，避免因過度節儉而放棄。可搭配本站『債務雪球計算器』『應急基金計算器』與『50-30-20 預算法則計算器』一起規劃。
常見問題
70/20/10 和 50/30/20 有甚麼分別？
50/30/20 把開支分為『需要 50%』與『想要 30%』，儲蓄還債佔 20%；70/20/10 則把需要與想要合併為 70% 一個桶，儲蓄還債 20%、另設 10% 給生活享受或捐獻。前者對開支控制更細緻，後者更簡單。
20% 一定要全部儲起嗎？
20% 是儲蓄與還債的合計上限建議。若有高息債務 (如卡數)，應優先償還；沒有債務時則可全數用於應急基金與投資。重點是把這 20% 真正用於改善財務狀況，而非日常消費。
收入不高，達不到比例怎麼辦？
比例只是指引。若必需開支超過 70%，可先確保基本生活，再盡量擠出任何金額儲蓄，並逐步增加。隨著收入提升或開支下降，再向目標比例靠攏即可。
70/20/10 法則的 10% 一定要用於捐獻嗎？可以改成別的用途嗎？
70/20/10 法則中的『10%』並非硬性規定必須捐獻，它的本質是『一筆專門劃出、可自由運用的彈性資金』,你完全可以按自己的價值觀與需要，決定它的用途。先說明這 10% 在不同版本中的常見定位。在較傳統、帶有理財教育或宗教背景的版本中，這 10% 常被定義為『捐獻 (giving)』—— 用於慈善、什一奉獻或回饋社會，理念是理財不只為自己累積，也應包含分享與感恩。但在更普及的現代版本中，這 10% 更常被理解為『生活方式 / 自由花費 (lifestyle / fun money)』—— 專門留給娛樂、興趣、旅遊、犒賞自己等能提升幸福感的開支。你可以怎樣運用這 10%？以下幾種都合理:(1) 慈善捐獻 —— 若你重視回饋社會，可全數或部分用於捐款、贊助;(2) 生活享受 —— 用於興趣、娛樂、旅遊，讓省錢的過程不至於太苦，提升理財的可持續性;(3) 自我增值 —— 用於進修、課程、書籍、技能培訓，這其實是對未來收入的投資;(4) 混合運用 —— 例如 5% 捐獻、5% 享受，兼顧回饋與自我。甚至,若你正處於『積極還債』或『衝刺 FIRE』的階段，也可以暫時把這 10% 併入 20% 的儲蓄還債桶，加速達標，之後再恢復。關鍵理念是:70/20/10 的核心紀律在於『必需開支控制在 70%、至少 20% 用於改善財務』這兩條,而 10% 是讓這套框架『更人性化、更能長期堅持』的緩衝 —— 它承認人除了生存與儲蓄，也需要享受生活或實現價值觀。一套完全沒有彈性、把每分錢都用於必需與儲蓄的預算，往往因為太痛苦而難以長期維持。所以，不必拘泥於『10% 一定要捐出去』,而應把它視為屬於你、由你決定意義的一筆錢。可搭配本站『50-30-20 預算法則計算器』比較不同框架，選一套你能長期執行的。
收入不高、必需開支超過 70% 時，70/20/10 還適用嗎？
當收入不高、必需開支超過 70% 時，70/20/10 法則的『比例』確實難以硬套，但它背後的『理財原則』依然完全適用 —— 這時你需要的是靈活調整比例，而非放棄整套框架。首先要認清一個現實:任何預算法則 (無論 70/20/10 還是 50/30/20) 的比例都是『理想指引』,而非放諸四海皆準的鐵律。它們大多源自收入中位數較高的環境;在香港這種住屋成本極高的城市，對收入不高的人來說，光是租金加基本生活，必需開支佔到 80%、甚至 90% 都很常見。這時死守 70% 不切實際。正確的應對策略如下。第一，『先保基本、量入為出』。最優先是確保基本生活 (住屋、食物、交通) 不出問題，收支至少要打平、不能靠借貸度日。若必需開支真的佔了 85%，那就是 85%，先接受現實。第二,『儲蓄比例可縮，但不應歸零』。20% 儲蓄還債可能暫時做不到，但『先付自己』的習慣要盡量保留 —— 哪怕只能存 5%、甚至每月幾百元，也要開始，重點是建立習慣與滾動應急基金。任何金額的儲蓄，都好過零儲蓄。第三，『10% 生活桶可暫時犧牲』。當必需開支超標，最先該壓縮的是 10% 的生活享受桶，把資源集中到基本生活與最低限度的儲蓄上。第四，『從開源與節流雙管齊下改善結構』。比例失衡的根本原因通常是『收入太低』或『住屋成本太高』。長遠解法是:提升收入 (增值技能、轉職、兼職、發展副業) 與降低最大筆的必需開支 (如與人合租、搬到租金較低的地區)。當收入提高或開支下降，必需開支的『比例』自然回落，就能逐步向 70/20/10 靠攏。第五，『善用政府與社區資源』。收入緊絀時，可了解香港的相關資助、津貼或社福支援，減輕基本開支壓力。總結:比例只是目標，不是及格線。收入不高時，70/20/10 的價值不在於『你是否達到 70/20/10』,而在於提醒你『控制必需開支、盡力擠出儲蓄、並持續改善收入結構』這三件事。從現有條件出發，做到多少是多少，隨著財務改善再逐步向理想比例靠攏。可搭配本站『應急基金計算器』與『儲蓄計算器』規劃你的儲蓄起步。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。