長期護理成本計算器
按通脹率逐年推算長期護理 (安老院、家居照顧) 的首年成本與整段護理期總開支。
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計算結果
重點速覽：長期護理成本計算器 (Long Term Care Calculator) 按通脹率逐年推算將來入住安老院、聘請照顧員或使用日間護理服務的開支。它分兩步計算：先把現時的年度護理成本複利到護理開始那一年得出『首年成本』= 現時年度成本 × (1 + 通脹率)^(距今年數)；再把整段護理期逐年上升的成本相加得出『總成本』。由於護理與醫療通脹通常高於一般物價，及早以今天幣值加通脹估算，才能避免嚴重低估未來負擔。
計算公式
首年成本 = 現時每年護理成本 × (1 + 通脹率)^(距今開始護理的年數)。
總成本 = 首年成本 × (1 + (1+r) + (1+r)² + … + (1+r)^(護理年數−1))，即護理期內逐年成本相加。
其中 r 為護理費用年通脹率。
$$FirstYear = C_0 \times (1 + r)^{y}$$$$Total = FirstYear \times \sum_{k=0}^{N-1} (1 + r)^{k}$$使用說明
- 填入以今天幣值計的每年護理成本 (每月成本 × 12 亦可)。
- 輸入預期年通脹率與距今開始護理的年數。
- 填入預計護理年數，即時得出護理首年成本與整段護理期的總開支。
現時每年護理成本 HK$300,000、距今 15 年開始、護理 4 年下，不同通脹率對應的首年成本與總成本
| 護理費用年通脹率 | 護理首年成本 (HK$) | 整段護理期總成本 (HK$) |
|---|---|---|
| 3% | 467,390 | 1,955,386 |
| 4% | 540,283 | 2,294,293 |
| 5% | 623,678 | 2,688,132 |
| 6% | 718,967 | 3,145,207 |
理財情境案例
案例一：15 年後入住安老院的成本估算
陳先生現年 55 歲，估計 15 年後 (70 歲) 可能需要入住安老院。現時同類安老院每年費用約 HK$300,000，假設護理費用年通脹率 4%，預計護理 4 年。
首年成本 = 300,000 × (1.04)¹⁵ ≈ HK$540,283;之後三年繼續以 4% 上升，整段 4 年護理期總成本 ≈ HK$2,294,293。
今天看似 30 萬一年、四年 120 萬就夠，但計入 15 年通脹後，實際要準備近 230 萬 —— 幾乎是帳面直覺的兩倍。陳先生可據此反推每月需儲蓄的金額，及早以穩健投資或長期護理保險分攤這筆龐大開支。
案例二：較長護理期與較高通脹的保守估算
李女士採取更保守的假設：以每月護理成本 HK$20,000 (即每年 HK$240,000) 起算，距今 20 年、通脹率 5%、預計護理 5 年。
首年成本 = 240,000 × (1.05)²⁰ ≈ HK$636,791;護理 5 年逐年上升相加，總成本高達約 HK$3,518,675。
此例雖起始年費較低，但更長的等待年數 (20 年) 與更高的通脹 (5%)，令總成本突破 350 萬。這提醒我們：越年輕開始規劃，將來的絕對金額越大，但可準備的時間也越長 —— 及早行動、讓複利同樣為你的儲蓄效力，才是務實之道。
常見問題
為甚麼要計入通脹？
長期護理往往是十多年後才用到的開支，而護理與醫療費用的升幅通常高於一般物價。若只用今天的價錢規劃，將來很可能嚴重低估。把通脹逐年複利計入，才能反映屆時的真實負擔。
我只知道每月護理費，怎樣填？
把每月成本乘以 12 得出每年成本再填入即可。例如每月 $25,000，即每年 $300,000。若不同月份費用差異大，可用全年總額除以護理月數再乘 12 得出年度平均。
這個總成本準確嗎？
這是規劃用的估算，假設固定通脹率並逐年上升。實際費用受健康狀況、所需護理級別 (居家、日間中心或全時安老院) 及地區差異影響很大。建議把結果視為儲蓄與保險規劃的參考，並每隔數年重新檢視。
為甚麼距今年數越長，將來的護理成本會貴得驚人？
關鍵在於『複利』的威力 —— 護理成本每年按通脹率累積上升，時間越長、累積的倍數越誇張，這正是很多人嚴重低估未來護理負擔的原因。以本計算器預設為例：現時每年護理成本 HK$300,000、通脹率 4%。若 15 年後才需要護理，首年成本 = 300,000 × (1.04)¹⁵ ≈ HK$540,283，已接近今天的 1.8 倍;若一直護理 4 年，這 4 年逐年上升的成本相加，總成本高達約 HK$229 萬。換句話說，今天看似 30 萬一年、四年 120 萬就夠的護理，15 年後實際要準備近 230 萬 —— 幾乎是『帳面直覺』的兩倍。這說明兩件事：其一，規劃長期護理『絕不能用今天的價錢』，必須把通脹逐年複利計入;其二，距離需要護理的時間越長 (即越年輕開始規劃)，將來的絕對金額越大，但你可準備的時間也越充裕 —— 及早以儲蓄、投資或護理保險分攤，遠比臨到頭來一次過應付輕鬆。
面對這麼龐大的護理開支，有甚麼規劃方法可以應付？
面對動輒數百萬的長期護理總成本，靠臨時撲水幾乎不可能，關鍵是『及早、分散、定期檢視』三管齊下。第一，『及早儲蓄與投資』—— 因為距今年數越長，複利對你的儲蓄同樣有利:趁年輕把預留的護理基金投入穩健的長線投資 (如分散股債組合)，讓時間替你累積，抵銷護理成本的通脹上升。用本計算器算出將來所需總額後，可反推每月需儲多少 (可配合『夢想儲蓄』或『百萬富翁』計算器)。第二，『考慮長期護理／醫療保險』—— 保險以相對可負擔的保費，把『將來可能爆發的巨額護理開支』風險轉移出去，尤其適合難以單靠儲蓄湊足全數的人;但須留意保障範圍、等候期與理賠條件。第三，『定期檢視與調整』—— 護理通脹、個人健康與家庭狀況都會變，建議每隔數年用最新數字重新試算，及時調整儲蓄額或保額。第四，『善用家庭與社區資源』—— 香港政府及社福機構提供多種安老與社區照顧服務及資助，可減輕部分負擔。總之，把龐大的總成本拆解成『每月可執行的儲蓄目標 + 風險轉移的保險 + 定期檢視』，才是務實可行的應對之道。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。