終身收入計算器
由現齡、退休年齡、現薪與年增薪率，估算餘生工作的總收入。
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計算結果
重點速覽：終身收入 (lifetime earnings) 是估算由現在到退休為止、一生工作將賺到的總薪金。它先算剩餘工作年數 n = 退休年齡 − 現齡，再假設薪金每年按固定比例 g 增長,把各年薪金加總。當 g ≠ 0 時各年薪金構成等比級數，終身收入 = 現薪 × [(1 + g)^n − 1] ÷ g;當 g = 0 時簡化為現薪 × n。這個數字能幫你看清職業生涯的整體經濟價值，作為退休規劃、人壽保險保額、進修或轉職決策的參考。⚠️ 結果為稅前名義金額 — 增薪率的高低對總額的影響往往比起薪更大;若要以今天購買力衡量，可把增薪率設為『實質增薪率』(名義增薪率減通脹)。
計算公式
剩餘工作年數 n = 退休年齡 − 現齡。
增薪率 g ≠ 0：終身收入 = 現薪 × [(1 + g)^n − 1] ÷ g。
增薪率 g = 0：終身收入 = 現薪 × n；平均年收入 = 終身收入 ÷ n。
$$n = \text{退休年齡} - \text{現齡}$$$$g \ne 0:\ \text{Lifetime} = S_0 \times \dfrac{(1 + g)^{n} - 1}{g}$$$$g = 0:\ \text{Lifetime} = S_0 \times n,\quad S_0 = \text{現薪}$$使用說明
- 輸入現時年齡與計劃退休的年齡。
- 填入現時年薪與預期每年增薪率。
- 即時得出終身總收入、剩餘工作年數、最後一年薪金與平均年收入。
以現齡 30 歲、退休 65 歲 (工作 35 年)、現時年薪 HK$360,000 為例，不同年增薪率下的終身總收入對照表
| 年增薪率 | 終身總收入 | 最後一年薪金 | 平均年收入 |
|---|---|---|---|
| 0% | HK$12,600,000 | HK$360,000 | HK$360,000 |
| 2% | HK$17,998,012 | HK$705,843 | HK$514,229 |
| 3% | HK$21,766,349 | HK$983,486 | HK$621,896 |
| 4% | HK$26,514,801 | HK$1,365,954 | HK$757,566 |
| 5% | HK$32,515,311 | HK$1,891,205 | HK$929,009 |
以現齡 30、退休 65 (工作 35 年)、現薪 HK$360,000 計。可見增薪率由 3% 升到 4%，終身收入即增加逾 470 萬 — 因後期薪金基數已大幅墊高，增薪率的複利效果遠比起薪的影響更顯著。以上為稅前名義金額，數字僅供參考。
理財情境案例
中年職涯盤點：40 歲、年薪 HK$600,000、增薪 3%
陳先生現年 40 歲、計劃 65 歲退休 (尚餘 25 年)，目前年薪 HK$600,000，預期平均每年加薪 3%。終身總收入 ≈ 600,000 × [(1.03)^25 − 1] ÷ 0.03 ≈ HK$21,875,559,平均年收入約 HK$875,022,最後一年薪金約 HK$1,219,676。
這個逾 2,100 萬的『人力資本』數字，對他規劃有多重意義:一是評估人壽保險保額 (若他是家庭經濟支柱，保額可參考餘生收入以保障家人);二是設定退休儲蓄目標 (需從這些收入中撥出多少比例儲蓄與投資);三是判斷進修或轉職是否值得 (若能提高長期增薪率或起薪，對終身收入的槓桿很大)。可搭配本站退休儲蓄計算器進一步規劃。
起薪 vs 加薪率：3% 與 4% 的 470 萬差距
同樣是 30 歲、年薪 HK$360,000、工作至 65 歲 (35 年):若平均年增薪率為 3%，終身收入約 HK$21,766,349;若能把長期年增薪率提高到 4%，終身收入躍升至約 HK$26,514,801 — 兩者相差約 HK$4,748,451。
這近 475 萬的差距，僅來自每年多 1 個百分點的加薪。它印證了一個重要觀念:對一生總收入而言，『持續維持較高的加薪幅度』(例如透過持續進修、爭取晉升、適時轉職) 的複利效果，往往比一次性的起薪高低更關鍵。⚠️ 此為稅前名義金額;若要看實質購買力，宜把增薪率改填『名義增薪率減通脹』後再計算，或搭配本站薪資通脹計算器評估。
常見問題
為甚麼增薪率影響這麼大？
薪金以複利方式逐年增長，後期的薪金基數遠高於起薪。以 30 年計，增薪率由 3% 升到 4%，終身收入可增加可觀的金額，其效果往往比一次性提高起薪更大，因此值得為長期加薪幅度而努力。
這是稅前還是稅後？
計算以稅前年薪為基礎，得出的是稅前終身總收入。實際可支配收入須扣除薪俸稅、強積金供款等，宜再以稅務與預算工具評估。
有計及通脹嗎？
沒有。結果是名義金額。若想以今天購買力衡量，可把增薪率設為『實質增薪率』(名義增薪率減通脹)，得出的終身收入便以今天的購買力表示。
終身收入這個數字，實際上可以怎麼運用？
終身收入代表你未來工作生涯的『人力資本』總值，把它具體算出來，能在幾個重要的財務決策上派上用場。第一,『規劃人壽保險保額』。若你是家庭的經濟支柱，一旦發生不測，家人將失去這份未來收入。因此，餘生的終身收入 (或其中一部分) 常被用作估算人壽保險『需求保額』的參考基準之一，確保家人的生活與子女教育不致因收入中斷而受重創。第二,『設定退休儲蓄目標』。知道一生大約會賺多少，你就能反推:需要從中撥出多少比例來儲蓄與投資，才能累積足夠的退休金。這有助於制定合理的儲蓄率。第三,『評估進修與轉職的價值』。因為增薪率對終身收入的槓桿極大，一項能長期提高你加薪幅度或起薪的投資 (如進修、考取專業資格、轉往前景更好的行業)，其回報可能遠超過學費與時間成本。把不同情境代入計算器比較，能讓決策更理性。第四,『建立長期財務觀』。看見一生收入的總量,有助你避免只顧眼前、養成從長遠角度分配收入 (消費、儲蓄、投資、保障) 的習慣。⚠️ 提醒:這個數字是基於『固定增薪率、工作不中斷』的理想假設，實際生涯會有起伏、轉職、事業空窗等變化，宜將它視為規劃的參考框架而非精確預測。可搭配本站退休儲蓄、淨資產等計算器一併使用。
為什麼增薪率為零和不為零，公式不一樣？
這是因為兩種情況在數學上屬於不同類型的加總，分開處理才能得到正確結果。先理解共同的設定:假設你現時年薪為 S、每年增薪率為 g、還要工作 n 年，那麼各年的薪金依序為第 1 年 S、第 2 年 S×(1+g)、第 3 年 S×(1+g)^2……第 n 年 S×(1+g)^(n−1)。終身收入就是把這 n 年的薪金全部加起來。第一種情況,『增薪率 g ≠ 0』:此時各年薪金是一個『等比數列』(每年乘以固定倍數 1+g)。等比數列求和有專屬公式，加總結果為:終身收入 = S × [(1+g)^n − 1] ÷ g。這個公式的分母有 g，所以 g 不能為零，否則會出現『除以零』的數學錯誤。第二種情況,『增薪率 g = 0』:此時每年薪金都一樣 (都是 S)，n 年的總和就單純是 S × n。這其實是等比公式在 g 趨近於 0 時的極限結果，但因為原公式分母不能為零，程式上必須另外用 S × n 這條簡單公式來處理，避免除零錯誤。簡言之，兩條公式描述的是同一件事 (把各年薪金加總)，只是 g = 0 時數列退化為『每年相同』的等差 (實為常數) 情況，需用乘法而非等比求和公式。本計算器已自動判斷並套用正確公式，你只需輸入增薪率即可，無須自行區分。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。終身收入採等比級數加總之通用估算方法，通脹調整參考政府統計處消費物價指數，退休規劃概念參考投資者及理財教育委員會（IFEC）指引，結果為稅前名義估算，僅供參考。