商業貸款計算器
以等額本息計算商業貸款的每月供款、總還款額與總利息。
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計算結果
重點速覽：商業貸款 (business loan) 是企業或自僱人士向銀行、財務機構借入的資金，用於週轉、擴充、購置設備或應付季節性資金缺口。本計算器採用最常見的『等額本息 (年金)』還款方式估算每月供款與總成本。核心公式:月利率 = 年利率 ÷ 12、期數 = 還款年期 × 12;每月供款 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數 ÷ [(1+月利率)^期數 − 1];總還款額 = 每月供款 × 期數、總利息 = 總還款額 − 本金。以借入 HK$2,000,000、年利率 6%、還款 5 年為例:每月供款約 HK$38,665.60、總還款約 HK$2,319,936、總利息約 HK$319,936。借貸前應評估能否以穩定現金流覆蓋每月供款，並比較不同機構的實際年利率 (APR)、手續費與提前還款條款。⚠️ 本計算器假設固定利率與固定供款;實際商業貸款可能採用浮動利率、循環信貸或需個人擔保，並附開辦費、承諾費等額外收費，令實際成本高於單純利息，結果僅供估算。
計算公式
月利率 = 年利率 ÷ 12;期數 = 還款年期 × 12。
每月供款 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數 ÷ [(1+月利率)^期數 − 1]。
總還款額 = 每月供款 × 期數;總利息 = 總還款額 − 本金。
$$M = P \times \dfrac{r\,(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$r = \dfrac{\text{annualRate}}{12},\quad n = \text{years} \times 12$$$$\text{Total} = M \times n,\quad \text{Interest} = \text{Total} - P$$使用說明
- 輸入貸款本金。
- 輸入年利率與還款年期。
- 查看每月供款、總還款額與總利息。
以年利率 6%、還款 5 年 (60 期) 為例，不同貸款本金對應的每月供款、總還款額與總利息對照表
| 貸款本金 | 每月供款 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| HK$1,000,000 | HK$19,332.80 | HK$1,159,968 | HK$159,968 |
| HK$2,000,000 | HK$38,665.60 | HK$2,319,936 | HK$319,936 |
| HK$3,000,000 | HK$57,998.40 | HK$3,479,904 | HK$479,904 |
| HK$5,000,000 | HK$96,664.01 | HK$5,799,840 | HK$799,840 |
情境案例
還款期長短的取捨:200 萬借 3 年 vs 7 年
陳先生的貿易公司需借入 HK$2,000,000 週轉，年利率 6%，正考慮還款年期。
3 年:每月供款約 HK$60,844，總利息約 HK$190,380;7 年:每月供款約 HK$29,217，總利息約 HK$454,237。
年期由 3 年拉長到 7 年，每月供款減少逾一半 (現金流壓力大減)，但總利息卻由約 19 萬增至約 45 萬，多付近 26 萬。
結論:年期越長月供越輕、但總利息越重。應在『每月供款能被現金流輕鬆覆蓋』的前提下，盡量縮短年期以節省利息。
利率差一點、成本差很多:100 萬 5 年，4% vs 8%
同樣借 HK$1,000,000、還款 5 年，只是年利率不同。
4%:每月供款約 HK$18,417，總利息約 HK$104,991;6%:月供約 HK$19,333，總利息約 HK$159,968;8%:月供約 HK$20,276，總利息約 HK$216,584。
利率由 4% 升到 8%，每月供款只多約 HK$1,860，但 5 年總利息由約 10.5 萬暴增至約 21.7 萬，多付逾一倍。
啟示:比較貸款時不能只看月供，更要看整體利息與實際年利率 (APR)，並把手續費、開辦費一併計入才反映真正成本。
常見問題
顯示的利息就是我要付的全部成本嗎？
不是。本計算器只計算按名義利率產生的利息。實際商業貸款通常還有開辦費、手續費、承諾費，甚至需個人擔保或抵押。比較不同貸款時應看實際年利率 (APR) 與所有收費，而非只看利率，才能反映真正成本。
商業貸款和個人貸款有甚麼分別？
商業貸款以公司名義申請，通常需提供業務財務報表、營運紀錄，額度較高、用途限於業務，利率與條款按企業信用與擔保而定;個人貸款以個人名義申請，審批看個人信用與收入。兩者的稅務處理與責任歸屬也不同，宜按實際需要選擇。
應該借幾長的還款期？
還款期越長，每月供款越低但總利息越多;越短則相反。原則是讓每月供款能被穩定現金流輕鬆覆蓋，同時盡量縮短年期以減少利息。也要預留緩衝應付淡季或突發開支，避免現金流過度緊繃。
香港中小企有甚麼政府支援的貸款計劃？
香港政府設有多項中小企融資支援，例如由香港按證保險有限公司營運的『中小企融資擔保計劃 (SFGS)』，由政府作部分貸款擔保，協助中小企向參與銀行借貸;工業貿易署亦設有『中小企業信貸保證計劃』等。這些計劃的利率、擔保成數與申請條件會不時調整，實際須向參與機構或相關部門查詢最新詳情。
提前還款可以省利息嗎？會有罰款嗎？
以等額本息計算的貸款，提前償還本金能減少未來利息，理論上可節省整體利息支出。但不少商業貸款設有『提前還款費 (prepayment penalty)』或鎖定期，提前清還反而要付罰息或手續費，可能抵銷部分節省。簽約前務必看清提前還款條款，計算清楚是否真正划算。
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參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）、工業貿易署中小企業支援與諮詢中心及投資者及理財教育委員會（IFEC）之相關指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。