家居裝修貸款計算器
計算家居裝修貸款的每月供款、總還款額與總利息，助你規劃裝修預算與借貸負擔。
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重點速覽：家居裝修貸款 (home improvement loan) 是為裝修、翻新或維修居所而借入的分期貸款，通常屬定額分期私人貸款，採用等額本息 (amortising) 還款法：每期供款固定，早期利息佔比較高、後期本金佔比較高。每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，其中 r 為每月利率 (年利率 ÷ 12)、n 為總期數 (年期 × 12)；總還款額 = 每月供款 × n，總利息 = 總還款額 − 貸款額。
計算公式
每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
總還款額 = 每月供款 × n;總利息 = 總還款額 − 貸款額。
$$\text{每月供款} = \dfrac{P \times r \times (1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$$$\text{總利息} = \text{每月供款} \times n - P$$使用說明
- 輸入計劃借入的裝修貸款額。
- 輸入貸款的年利率與還款年期。
- 查看每月供款、整個還款期的總還款額與總利息。
不同貸款額、年利率與年期下的每月供款、總還款額與總利息 (等額本息法)。
| 貸款額 | 年利率 | 年期 | 每月供款 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|---|---|
| 200,000 | 6% | 5 年 | 3,866.56 | 231,993.62 | 31,993.62 |
| 200,000 | 6% | 3 年 | 6,084.39 | 219,037.95 | 19,037.95 |
| 200,000 | 8% | 5 年 | 4,055.28 | 243,316.73 | 43,316.73 |
| 300,000 | 6% | 5 年 | 5,799.84 | 347,990.43 | 47,990.43 |
理財情境案例
案例一：新居基本裝修的分期負擔
一對年輕夫婦新居入伙，需借 HK$150,000 做基本裝修 (地板、油漆、廚廁)，取得年利率 5%、還款 4 年的私人裝修貸款。
每月供款 = 150,000 × r × (1+r)⁴⁸ ÷ ((1+r)⁴⁸ − 1) ≈ HK$3,454.39 (r = 5%/12)；4 年 (48 期) 共還約 HK$165,810.91，當中利息約 HK$15,810.91。他們可據此把裝修分期納入每月家庭預算，量力而為。
案例二：年期長短對總利息的影響
另一家庭需借 HK$250,000 做較大規模翻新，年利率 7%，在 3 年與 6 年兩個還款期之間比較。
選 3 年：月供約 HK$7,719.27，總利息約 HK$27,893.87；選 6 年：月供降到約 HK$4,262.25，但總利息升到約 HK$56,882.12。年期拉長一倍，月供輕鬆不少，但要多付逾 2.8 萬利息——是否值得，取決於現金流壓力與利息成本的取捨。
常見問題
裝修應該借私人貸款還是用按揭加按？
私人裝修貸款批核快、無須抵押，但利率通常較高、年期較短；透過按揭加按則利率較低、年期較長，惟手續較繁複且以物業作抵押。金額較小宜用私人貸款，金額較大且已有物業可考慮加按，並比較整體利息成本。
延長年期能減輕每月供款嗎？
可以。年期越長，每月供款越低，但計息時間拉長，總利息會更多。應在可負擔的月供與整體利息成本之間取得平衡，避免為降低月供而付出過多利息。
這個結果與銀行實際供款一樣嗎？
本工具以固定利率、等額本息法估算。實際供款可能因手續費、保險或不同計息方式而略有差異，宜以貸款機構提供的實際年利率 (APR) 與還款表為準。
看利率時要注意「實際年利率 (APR)」嗎？
要，而且非常重要。廣告上的「月平息」看似很低，換算成實際年利率 (APR) 後往往高得多，因為平息是按原本金計息，未反映本金逐月遞減。香港銀行與財務公司須披露 APR，比較不同產品時應一律以 APR 為準，並把手續費一併計入，才能真正比較借貸成本。
提早清還裝修貸款可以省利息嗎？會有罰息嗎？
提早全數或部分清還通常能減少往後的利息，因為利息是按未償還本金計算。但不少貸款設有「提早還款手續費」或最短供款期規定，可能抵銷部分利息節省。決定提早還款前，應查閱合約條款，計算「省下的利息」是否大於「罰息或手續費」。
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參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。