財務費用計算器
根據結欠餘額、年利率 (APR) 與帳單週期日數，計算一個週期的財務費用 (利息) 及下期新起始餘額。
輸入資料
計算結果
重點速覽：財務費用計算器估算使用信用卡或循環信貸時,一個帳單週期需支付的借貸成本 (主要是利息)。公式:每日利率 = APR ÷ 100 ÷ 365;每日財務費用 = 未清結欠 × 每日利率;本週期財務費用 = 每日財務費用 × 帳單週期日數;下期新起始餘額 = 未清結欠 + 本週期財務費用。要減少財務費用,最有效是在到期日前『全數清還』結欠、善用免息還款期 (grace period),切勿只還最低還款額 (利息會不斷累積、複利滾大)。現金透支 (cash advance) 通常沒有免息期,即日起計息並可能另收手續費。實際利息計法 (如平均每日結餘法) 及收費以發卡機構條款為準。
計算公式
每日利率 = APR ÷ 100 ÷ 365。
每日財務費用 = 未清結欠 × 每日利率。
本週期財務費用 = 每日財務費用 × 帳單週期日數。
下期新起始餘額 = 未清結欠 + 本週期財務費用。
$$DailyRate = \\dfrac{APR}{100 \\times 365}$$$$FinanceCharge = Balance \\times DailyRate \\times Days$$使用說明
- 輸入帳單週期內未清還的結欠。
- 輸入信用卡 / 貸款的年利率 (APR)。
- 輸入帳單週期日數 (常見 30 天)，查看應付利息及新餘額。
帳單週期 30 天下,不同結欠與 APR 對應的每月財務費用 (利息)
| 未清結欠 (HK$) | 年利率 APR | 每日利息 (HK$) | 30 天財務費用 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 1,000 | 18% | 0.49 | 14.79 |
| 5,000 | 24% | 3.29 | 98.63 |
| 10,000 | 30% | 8.22 | 246.58 |
信用卡 APR 常高達 18%~36%。結欠 1 萬、APR 30% 下,每月光利息就近 247 元、一年逾 3,000 元。若只還最低還款額,結欠與利息會不斷滾大,是典型的『卡數陷阱』。
理財情境案例
案例一：算一個帳單週期要付多少利息
阿明的信用卡本期未清結欠 HK$1,000,卡的年利率 APR 為 18%,帳單週期 30 天。想知道若不清還,這個月要付多少利息。
每日利率 = APR ÷ 365 = 18% ÷ 365 ≈ 0.0493%;每日財務費用 = 1,000 × 0.0493% ≈ HK$0.49;本週期財務費用 = 0.49 × 30 ≈ HK$14.79。
下期新起始餘額 = 1,000 + 14.79 = HK$1,014.79。若下期仍不清還,利息會在這個新餘額上繼續計算,形成複利滾存。
案例二：只還最低還款額的『卡數陷阱』
延伸,看高結欠高利率的殺傷力。阿珊卡數結欠 HK$10,000,APR 30%,若某月不還:每月財務費用 ≈ 10,000 × (30%/365) × 30 ≈ HK$246.58,一年利息逾 HK$3,000 —— 相當於結欠的三成。
若只還『最低還款額』(通常是結欠的極小比例),還進去的錢大部分被利息吃掉,本金幾乎不減,結欠會拖很多年才還清、付出的總利息可能遠超原本消費金額。這就是『卡數陷阱』。
實務提醒:(1) 對抗財務費用最有效的方法是在到期日前『全數清還』、善用免息期;(2) 現金透支通常無免息期、即日計息並另收手續費,盡量避免;(3) 若已背負高息卡數,可考慮『結餘轉戶 (balance transfer)』到低息計劃、或用較低息的貸款整合償還。可搭配本站『信用卡還清計算器』『結餘轉戶計算器』規劃還款。本工具僅供教學估算,實際計法以發卡機構為準。
常見問題
財務費用就是利息嗎？
利息是財務費用中最常見的部分，但財務費用亦可包括逾期費、手續費等使用信貸的其他收費。本計算器估算的是利息部分。
怎樣可以減少財務費用？
最有效的方法是在到期日前全數清還結欠，善用免息還款期;避免只還最低還款額，並盡量避免現金透支 (通常即日起計息且沒有免息期)。
為何實際帳單利息可能與計算結果不同？
發卡機構可能採用平均每日結餘等不同計法，且結餘每日浮動。本工具以簡化公式估算，實際金額以發卡機構條款及帳單為準。
甚麼是免息還款期 (grace period)?怎樣才能享受到、又怎樣會失去?
免息還款期 (grace period) 是信用卡最有價值、卻最常被誤解的特性 —— 用對了,你可以完全不付利息地使用銀行的錢一段時間;用錯了 (或誤會了),則會不知不覺開始被計息。先講它是甚麼:免息期是指『從帳單結算日到繳款到期日之間』的一段時間 (通常約 20~25 天),在這段期間內,如果你把『上期帳單的全部結欠』繳清,那麼你這期間的『簽帳消費』就不會被收取任何利息。換句話說,銀行給了你一段『先使用、後付款、且不計息』的緩衝。加上你消費當下到帳單結算的時間,實際上一筆消費可享受的免息天數最長可達約 50 多天。怎樣才能『持續享有』免息期:關鍵只有一條 —— 『每期都全額清還』。只要你每個月都把帳單上的全部應付款項 (statement balance) 在到期日前繳清,你就一直處於免息狀態,循環享受這個福利,等於免費使用信用額度。這也是為甚麼『精明用卡』的核心就是全額還款。怎樣會『失去』免息期 (開始被計息):最主要的情況是『沒有全額清還』。一旦你某期沒有付清全部結欠 (哪怕只差一點、或只還了最低還款額),你就失去了免息保障 —— 而且後果往往比想像嚴重:(1) 未清的結欠會立即開始計息;(2) 更關鍵的是,很多發卡機構規定,一旦當期未全額清還,『新的消費也會從入帳當日起立即計息』,不再有免息期 —— 也就是說免息期『整個失效』,直到你再次把結欠全部清零、恢復全額還款為止;(3) 有些計法甚至會對『上期帳單的全部原始金額』回溯計息,而非只對未還的部分。另一個常見的『例外』是:『現金透支 (cash advance)』通常『完全不享有免息期』—— 提取現金當日就開始計息,還可能另收一筆手續費,所以應盡量避免用信用卡套現。實務建議:(1) 設定自動全額扣款,確保每期準時付清,是最省心又省錢的做法;(2) 若某月真的無法全額還款,也要盡量多還,並理解這個月起會被計息、且新消費可能也失去免息;(3) 別把『最低還款額』當成『這個月只需還這麼多』—— 那只是避免逾期的最低要求,還了它仍會被大幅計息。本工具僅供教學估算,實際免息期條款以發卡機構為準。
APR、月利率、實際年利率 (EAR) 有甚麼分別?信用卡的『真實成本』該看哪個?
這幾個利率名詞常讓人混淆,而搞清楚它們的分別,對看懂信用卡『真實借貸成本』很重要 —— 因為帳面上的 APR,往往低估了你實際付出的代價。先逐一釐清。『APR (年化百分率, Annual Percentage Rate)』:這是信用卡最常標示的利率,是一個『名目年利率』。本計算器就是用 APR ÷ 365 得出每日利率來計息。它的特點是『沒有考慮複利』—— 只是把年利率單純除以天數/月數來分攤。『月利率 (monthly rate)』:有些卡 (尤其亞洲地區) 會標月利率,例如月息 2%。要注意月利率換算成年,不能只是簡單 × 12 就當真實成本,因為那樣同樣忽略了複利。『實際年利率 (EAR, Effective Annual Rate,又稱 APY 或有效年利率)』:這才是反映『複利效果』後的『真實年化成本』。信用卡的利息若未清還,會滾入本金、下期對『本金 + 上期利息』一起計息 —— 這種『利滾利』就是複利。EAR 把複利算進去,所以會『高於』名目 APR。舉例:一張卡名目 APR 是 18%,若按日複利,實際年利率 EAR 會達到約 19.7%;APR 越高、複利越頻繁 (按日 vs 按月),EAR 與 APR 的差距越大。這就是為甚麼『帳面 APR 低估了真實成本』。那『真實成本該看哪個』?(1) 若你『每期全額清還、享有免息期』—— 那你根本不付利息,APR 多少都不影響你,真實成本是零 (這也是精明用卡的目標)。(2) 若你『會結轉結欠、被計息』—— 那衡量真實年度成本應該看『EAR (實際年利率)』,因為它反映了利滾利的效果,才是你一年下來真正付出的比例;只看名目 APR 會低估。(3) 比較不同信貸產品 (信用卡 vs 私人貸款 vs 結餘轉戶) 時,也應盡量換算成同一基礎 (最好是 EAR 或考慮所有費用的實際成本) 來比,否則名目利率的『按月/按日/單利/複利』差異會讓比較失真。實務提醒:本計算器用 APR 做『單期』的直接估算,方便你看一個帳單週期的利息;但若要理解『長期結轉』的真實年度負擔,要意識到複利會讓實際成本高於名目 APR。最根本的省錢之道,仍是全額清還、根本不進入計息。可搭配本站『實質利率計算器』理解名目與實質的分別。本工具僅供教學估算。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。