汽車貸款轉按計算器
比較車貸轉按前後的每月供款與總利息，計算轉按後每月可節省多少及利息差額。
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計算結果
重點速覽：汽車貸款轉按計算器 (car refinance) 幫你評估以新利率、新年期的車貸取代現有車貸剩餘餘額後，每月供款與總利息會有甚麼變化。以現有餘額為新貸款本金，分別用原利率/原剩餘年期與新利率/新年期按等額本息法計算兩筆貸款，再作比較。「每月節省 = 舊供款 − 新供款」；「總利息差額 = 新總利息 − 舊總利息」(負數代表省息)。留意若靠延長年期壓低月供，計息時間拉長，總利息反而可能不減反增。
計算公式
每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 本金 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
總利息 = 每月供款 × n − 本金。
每月節省 = 舊供款 − 新供款;總利息差額 = 新總利息 − 舊總利息 (負數代表省息)。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad \text{每月供款} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{每月節省} = \text{舊供款} - \text{新供款}$$$$\text{總利息差額} = \text{新總利息} - \text{舊總利息}\;(<0\;\text{代表省息})$$使用說明
- 輸入現有車貸餘額、原利率與剩餘年期。
- 輸入轉按後的新利率與新年期。
- 查看每月節省、新舊供款以及總利息差額，判斷是否值得轉按。
以現有餘額 160,000、原利率 8%、剩餘 4 年 (原每月供款約 3,906) 為例，轉按至不同新利率 (新年期同為 4 年) 的每月節省與總利息差額 (HK$)。
| 新利率 | 新每月供款 | 每月節省 | 總利息差額 |
|---|---|---|---|
| 4% | 3,613 | 293 | −14,084 |
| 5% | 3,685 | 221 | −10,626 |
| 6% | 3,758 | 148 | −7,126 |
| 7% | 3,831 | 75 | −3,584 |
理財情境案例
案例一：延長年期陷阱 —— 月供大減，省息卻很少
李先生車貸餘額 160,000、原利率 8%、剩餘 4 年 (月供約 3,906)。他轉按到 5%，但把年期由 4 年延長到 6 年，結果如何？
新月供約 2,577，每月省高達約 1,329，看起來非常吸引；但原剩餘總利息約 27,491，新總利息卻約 25,529，總利息差額僅約 −1,962。
月供大減主要來自「還款期拉長」，而非真正省息。同樣是轉按到 5%，若維持 4 年期則能省息逾一萬 (見案例二方向)。所以別只看『每月節省』，務必同時看『總利息差額』：延長年期往往讓你每月鬆一口氣，長遠卻省不了多少、甚至更貴。
案例二：純降息不延長年期，才是實打實的省錢
同樣餘額 160,000、原 8%/剩餘 4 年，若轉按到 4.5% 並維持 4 年年期，效果如何？
每月節省約 258，總利息差額約 −12,360 (省息逾一萬二)。
與案例一相比，這次每月節省沒那麼「誇張」，但省下的利息實實在在。結論：轉按最理想的情境是『拿到更低利率、同時不拉長 (甚至縮短) 年期』；若還要扣除轉按手續費與原貸款的提早還款罰息後淨節省仍為正，才真正值得轉。
常見問題
甚麼情況下車貸轉按最划算？
當市場利率下跌、你的信用評級提升，或原車貸利率偏高時，轉按最有機會受惠。若能在不大幅延長年期的前提下取得更低利率，通常既能減月供又能省息，最為理想。
月供下降是否代表一定省錢？
不一定。若透過延長年期來降低月供，計息時間拉長，總利息反而可能增加。應同時查看『總利息差額』：負數才代表整體省息，正數則表示雖然月供減少，但長遠付出的利息更多。
轉按有甚麼額外成本要注意？
部分車貸設有提早還款罰息，新貸款亦可能收取手續費或開辦費。這些成本會蠶食轉按帶來的節省，簽約前應把所有費用計入，確認淨節省仍為正數才值得轉按。
在香港，甚麼情況下車貸轉按最划算？要扣除哪些成本？
車貸轉按 (refinance) 最有機會受惠的情境有三：第一，『市場利率下跌』或整體資金成本回落，你能以更低利率承接餘額；第二，『你的信用評級提升』(例如準時還款一段時間、負債比率改善)，可爭取比當初更優惠的利率；第三，『原車貸利率本來就偏高』(例如當初在車行以較高平息借入)。但轉按不是免費午餐，決定前必須把以下成本計進去：一是『原車貸的提早還款罰息 / 手續費』—— 部分合約會收取剩餘利息一定比例或固定費用；二是『新貸款的開辦費 / 手續費』；三是『時間與行政成本』。把這些一次性成本加總，再對照轉按後省下的利息 (看『總利息差額』)，只有在『淨節省仍為正』時才值得轉。最理想是能拿到更低利率、且不延長 (甚至縮短) 年期，這樣月供與總利息雙雙下降。
月供下降是否就一定代表省錢？「每月節省」和「總利息差額」該看哪個？
不一定，這是轉按最常見的誤區。『每月節省』只反映現金流是否輕鬆，卻不能代表整體是否划算；因為壓低月供最簡單的方法就是『延長還款年期』—— 但年期一長，計息時間拉長，總利息反而可能不減甚至增加。真正能判斷是否省錢的指標是『總利息差額 = 新總利息 − 舊 (剩餘) 總利息』：只有當它是『負數』時，才代表你整體付出的利息真的變少；若是正數，就表示雖然每月輕鬆了，長遠卻付得更多。正確做法是兩個指標一起看：先確認『總利息差額為負 (真省息)』，再看『每月節省』是否足以改善現金流，最後扣除轉按的手續費與罰息，確認淨效益仍為正。本計算器同時輸出新舊供款、新舊總利息與差額，方便你一次看清全貌。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。