養老金計算器
以「最終平均薪金 × 累積率 × 服務年資」估算固定收益 (Defined Benefit) 養老金的每年 / 每月給付、替代率與退休後總領取。
輸入資料
退休前若干年平均年薪 (港元)。
HK$
符合計算退休金的服務年數。
年
每服務一年累積最終薪金的百分比 (常見 1.5%–2.5%)。
%
開始領取養老金年齡。
歲
預計領取養老金至的年齡。
歲
計算結果
HK$360,000
HK$30,000
60%
HK$7,200,000
退休後累計領取養老金
重點速覽：固定收益 (DB) 養老金按公式「最終平均薪金 × 每年累積率 × 服務年資」發放，通常設有上限 (例如不超過最終薪金的 80%)。「替代率」= 每年養老金 ÷ 退休前薪金，是評估退休後生活水平的關鍵指標 (一般建議維持在 60%–80% 以上)。
計算公式
未封頂每年養老金 = 最終平均薪金 × 累積率% × 服務年資。
設上限：每年養老金 ≤ 最終平均薪金 × 80%。
每月養老金 = 每年養老金 ÷ 12。
替代率 = 每年養老金 ÷ 最終平均薪金 × 100%。
退休後總領取 = 每年養老金 × (預期壽命 − 退休年齡)。
使用說明
- 輸入退休前最終平均薪金。
- 輸入服務年資與每年累積率 (常見 1.5%–2.5%)。
- 設定退休年齡與預期壽命，查看每年/每月養老金、替代率與總領取。
常見問題
什麼是固定收益 (DB) 與固定供款 (DC) 養老金？
DB 計劃的退休金按公式計算、金額相對確定（與本計算器一致），投資風險由僱主/計劃承擔；DC 計劃（如香港強積金 MPF）則只看帳戶內的供款與投資回報，退休金多寡取決於市場表現，並非固定金額。兩者性質不同，本計算器僅估算 DB 部分。
替代率多少才足夠？
替代率衡量退休後收入相對退休前的水平。一般理財建議維持在 60%–80% 左右，方能大致維持原有生活質素；若 DB 養老金替代率偏低，便需靠個人儲蓄、DC 帳戶或投資補足缺口。本計算器幫你快速看到缺口大小。
累積率與上限會影響很多嗎？
會。以最終薪金 60 萬、服務 30 年、累積率 2% 為例，未封頂養老金 = 60萬 × 2% × 30 = 36 萬 (替代率 60%)；若累積率降至 1.5%，則只有 27 萬 (替代率 45%)。封頂 80% 則在長年資、高累積率時生效，限制最高給付。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯為標準 DB 養老金公式，結果僅供退休規劃參考，實際以相關計劃條款為準。