夢想儲蓄計算器
為心願目標倒推每月需儲蓄多少，並顯示本金、供款與利息的組成。
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計算結果
重點速覽：夢想儲蓄計算器 (Dream Come True Calculator) 為心願目標 (買車、旅行、置業首期……) 倒推每月需儲蓄多少。它以複利年金模型計算：每月供款 = (目標 − 現有本金 × (1 + r)^n) × r ÷ ((1 + r)^n − 1)，其中 r = 年利率 ÷ 12、n = 計劃月數；當現有本金複利增值後已達目標，供款為 0。結果同時拆分『現有本金』、『累計供款』與『利息收益』，讓你看清有多少來自自己儲蓄、多少來自複利。
計算公式
月利率 r = 年利率 ÷ 12；月數 n = 計劃時間。
每月需儲蓄 = (目標 − 現有本金 × (1 + r)^n) × r ÷ ((1 + r)^n − 1)。
累計供款 = 每月需儲蓄 × 月數；利息收益 = 目標 − 現有本金 − 累計供款。
$$PMT = \dfrac{(G - P_0 (1 + r)^n)\, r}{(1 + r)^n - 1},\quad r = \dfrac{annual\%}{12}$$$$Interest = G - P_0 - PMT \times n$$使用說明
- 輸入夢想的價錢 (目標金額)。
- 填入現有儲蓄、預期年利率與計劃時間 (月數)。
- 即時得出每月需儲蓄的金額，並查看本金、供款與利息的組成。
夢想金額 HK$300,000、現有儲蓄 HK$50,000、年利率 4% 下，不同計劃時間對應的每月供款與組成
| 計劃時間 | 每月需儲蓄 (HK$) | 累計供款 (HK$) | 利息收益 (HK$) |
|---|---|---|---|
| 12 個月 | 20,287 | 243,450 | 6,550 |
| 24 個月 | 9,856 | 236,550 | 13,450 |
| 36 個月 | 6,381 | 229,716 | 20,284 |
| 60 個月 | 3,604 | 216,248 | 33,752 |
情境案例
案例一：3 年儲 30 萬置業首期
小芳想在 3 年 (36 個月) 內儲夠 HK$300,000 作置業首期，目前已儲 HK$50,000，預期年利率 4% (按月複利)。
月利率 r = 4% ÷ 12 ≈ 0.3333%;每月需儲蓄 ≈ HK$6,381;累計供款 = 6,381 × 36 ≈ HK$229,716;利息收益 = 300,000 − 50,000 − 229,716 ≈ HK$20,284。
小芳每月只需儲約 6,381，3 年後即可達標。這 30 萬中，她的現有本金 5 萬 + 供款約 23 萬 = 約 28 萬是自己掏的，其餘約 2 萬由複利補上。若每月 6,381 超出負擔，她可考慮延長至 4–5 年，每月壓力會明顯減輕。
案例二：2 年儲 20 萬環遊世界
阿傑計劃 2 年 (24 個月) 後環遊世界，預算 HK$200,000，現有儲蓄 HK$20,000，預期年利率 3%。
每月需儲蓄 ≈ HK$7,236.62;累計供款 ≈ HK$173,679;利息收益 ≈ HK$6,321。
阿傑每月需儲約 7,237 才能如期成行。由於時間較短 (24 個月)、利率較低 (3%)，複利只幫他分擔約 6,321，絕大部分仍靠自己儲。這說明：目標時間越短、利率越低，越要靠自身儲蓄紀律 —— 若想輕鬆些，可提早開始或適度延長旅程籌備期。
常見問題
如果每月供款太高，我負擔不起怎麼辦？
有三個方向：一是延長計劃時間 (月數越多，每月供款越低)；二是降低夢想的價錢或分階段實現；三是提高預期年利率 (透過更進取的投資，但須承受更高風險)。通常延長時間是最穩妥的做法。
利率會保證嗎？結果準確嗎？
計算假設固定年利率並按月複利，實際回報會波動。銀行儲蓄利率較穩定但偏低；若以投資達成，回報有升有跌。請把結果視為規劃參考，並定期檢視與調整計劃。
為甚麼每月供款會是 0？
當你現有的儲蓄按預期利率複利增值後，本身已足以在期末達到或超過目標時，就不需要額外供款，結果會顯示 0。這代表你其實已「提前達標」，可考慮設定更進取的夢想。
計劃時間 (月數) 對每月供款的影響有多大？
時間是儲蓄計劃中最強大、也最容易被忽略的變數 —— 拉長時間能大幅降低每月負擔，因為總目標被攤分到更多期數，加上複利有更長時間發酵。以本計算器預設 (夢想 30 萬、現有 5 萬、年利率 4%) 為例：若只給自己 12 個月，每月要儲高達約 HK$20,287;放寬到 24 個月，降至約 HK$9,856;36 個月再降至約 HK$6,381;若願意用 60 個月 (5 年)，每月只需約 HK$3,604。從 12 個月拉到 60 個月，每月負擔減輕逾八成!同時值得留意『利息收益』隨時間增加：12 個月時複利只幫你賺約 HK$6,550，60 個月時利息收益升至約 HK$33,752 —— 時間越長，複利替你分擔的部分越多，你自己要掏的『累計供款』就越少。所以當每月供款超出負擔時，『延長計劃時間』通常是最溫和有效的辦法:既降低每月壓力，又讓複利多做工。當然，時間也要務實 —— 太長會拖延夢想實現，需在『每月可負擔』與『何時想達成』之間找平衡。
利息收益是怎樣算出來的？它代表甚麼？
『利息收益』代表在整個儲蓄計劃中，複利替你賺回來、讓你少儲的那部分錢 —— 它是這個計算器最鼓舞人心的數字。計算邏輯很直接：要達成的夢想金額 (目標) 由三部分湊成 —— 你的『現有本金』、你未來『累計供款』的總和，以及這兩者在計息期間滾出的『利息收益』。所以利息收益 = 目標 − 現有本金 − 累計供款。以預設 (目標 30 萬、現有 5 萬、4%、36 個月) 為例：每月需儲約 HK$6,381，累計供款 = 6,381 × 36 ≈ HK$229,716;利息收益 = 300,000 − 50,000 − 229,716 ≈ HK$20,284。換句話說，這 30 萬的夢想中，你自己實際只掏了 5 萬本金 + 約 23 萬供款 = 約 28 萬，其餘約 2 萬是利息『免費』替你補上的。這個數字揭示兩個道理：其一，利率越高、時間越長，利息收益越可觀，你要儲的供款就越少;其二，即使利率不高，只要善用時間，複利依然能實實在在地為你的夢想出一分力 —— 這正是『及早開始儲蓄』的價值所在。
相關工具
參考資料
內容審核：計算主義財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。