學生貸款計算器
計算學生貸款的每月供款、總還款額與總利息，助你規劃畢業後的還款負擔。
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計算結果
重點速覽：學生貸款計算器估算為修讀學位或專業課程而借入的學生貸款，畢業後每月要供多少、整個還款期共需償還多少及當中的總利息。學生貸款一般以等額本息 (amortising) 還款，每期供款固定，早期利息佔比高、後期本金佔比高。
計算公式
每月利率 r = 年利率% ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
總還款額 = 每月供款 × n;總利息 = 總還款額 − 貸款額。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{每月供款} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{總利息} = \text{每月供款} \times n - P$$使用說明
- 輸入借入的學生貸款額。
- 輸入貸款的年利率與還款年期。
- 查看每月供款、整個還款期的總還款額與總利息。
以學生貸款 150,000、年利率 3% 為例，不同還款年期下的每月供款與總利息 (HK$)。
| 還款年期 | 每月供款 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 5 年 | 2,695 | 161,718 | 11,718 |
| 10 年 | 1,448 | 173,809 | 23,809 |
| 15 年 | 1,036 | 186,457 | 36,457 |
| 20 年 | 832 | 199,655 | 49,655 |
理財情境案例
案例一：借 10 萬、年利率 3%、分 10 年的畢業還款
阿明修讀學位借入學生貸款 100,000，畢業後以年利率 3%、分 10 年 (120 期) 攤還。
月利率 = 3% ÷ 12 = 0.25%；每月供款 = 100,000 × [0.0025×(1.0025)^120] ÷ [(1.0025)^120 − 1] ≈ 966；總還款 ≈ 115,873；總利息 ≈ 15,873。
阿明畢業後每月供約 966、10 年共付利息約 15,873。若他工作數年後現金流改善，選擇提早清還，可省下部分利息 —— 學生貸款利率一般不高，但提早還款仍能減省整體成本。
案例二：年期拉長一倍，總利息也翻倍
阿詩借入 250,000 進修，年利率 5%。她在「10 年」與「20 年」兩個還款年期之間猶豫。
10 年：月供約 2,652、總利息約 68,197；20 年：月供約 1,650、總利息約 145,973。
把年期由 10 年拉長至 20 年，每月供款雖由 2,652 降至 1,650 (輕鬆約 1,000)，但總利息卻由約 6.8 萬翻倍至約 14.6 萬。若畢業後收入足以負擔，選較短年期或日後提早還款，長遠慳息可觀。
常見問題
延長還款年期能減輕每月供款嗎？
可以。年期越長，每月供款越低，畢業初期負擔較輕;但計息時間拉長，總利息會更多。宜在可負擔的月供與整體利息成本之間取得平衡，收入提升後可考慮提早還款。
免息期或延遲還款會影響計算嗎？
會。部分學生貸款在學期間免息或可延遲還款，本工具未計此類安排。若貸款設有寬限期或利息資本化，實際供款與總利息會與此估算不同，宜參考貸款機構提供的還款表。
這與本港的學生資助貸款一樣嗎？
本工具以固定利率、等額本息法作通用估算。本港的資助計劃 (如免入息審查貸款計劃) 有其特定利率與還款條款，實際供款、利率與寬限安排請以相關資助機構的規定為準。
香港有哪些學生資助貸款？利率和一般貸款有何不同？
在香港，修讀專上課程的同學若需要借貸，主要可透過『學生資助處 (SFO)』申請政府的學生貸款計劃，常見的有兩類：『資助專上課程學生資助計劃 / 專上學生資助計劃』下的貸款 (需入息審查)，以及『免入息審查貸款計劃 (NLSFT / NLSPS)』(不論家庭收入均可申請)。這些政府貸款與一般銀行 / 財務公司的私人貸款有幾點重要分別。第一，『利率通常較低』：政府學生貸款的年利率一般遠低於商業私人貸款，且部分計劃在『在學期間免息或不需即時還款』，讓學生專注學業。第二，『還款一般在畢業後才開始』：多設有寬限期，畢業後才按合約分期償還。第三，『免入息審查貸款仍需付息』：雖然免審查、易申請，但要留意它是『有息貸款』，利息會在指定時點開始計算 (可能包括在學期間)，並非免費，畢業後需按時償還。本計算器以固定利率、等額本息作通用估算，方便你比較不同金額、利率與年期的供款負擔；但香港各項學生資助計劃的實際利率、免息 / 寬限安排與還款條款各有不同，務必以『學生資助處 (SFO)』的最新公佈為準。
在學免息、畢業才還款，這個計算器算得準嗎？
本計算器算的是『純粹的等額本息還款』—— 假設從第一期起就固定利率、按月攤還，直到期滿。但真實的學生貸款 (尤其政府資助計劃) 常有本計算器未涵蓋的特殊安排，會令實際供款與此估算出現差異，使用時要留意幾點。第一，『在學免息 / 寬限期』：若貸款在你就學期間免息或無需還款，那麼你真正開始『計息與供款』的起點會延後，本計算器並未模擬這段免息期，你可把『畢業後才開始的還款金額與年期』單獨輸入來估算畢業後的負擔。第二，『利息資本化 (interest capitalization)』：有些貸款在寬限期產生的利息會被『加回本金』，令畢業後要還的本金比原借金額多，實際供款會高於用原借額計出的結果。第三，『提早還款』：學生貸款一般容許 (甚至鼓勵) 提早還款，你若畢業後收入改善提早清還，實際總利息會低於本計算器按足年期計出的數字。第四，本計算器假設利率固定，實際計劃利率可能調整。因此，把本計算器當作『了解供款量級、比較年期方案』的工具最合適；至於精確的免息安排、寬限期、利率與還款表，請以學生資助處 (SFO) 及貸款合約為準。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。