學生貸款供款計算器
計算學生貸款 / 進修貸款的每月供款、總還款額與總利息，助你規劃畢業後的還款負擔。
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計算結果
重點速覽：學生貸款供款計算器估算為升學、進修或專業課程借入的分期貸款，畢業後每月要供多少、整個還款期共需償還多少及當中的總利息。學生貸款通常採用等額本息 (amortising) 還款，每期供款固定。及早了解畢業後的供款，有助選擇合適的課程與借貸額。
計算公式
每月利率 r = 年利率 ÷ 100 ÷ 12;總期數 n = 年期 × 12。
每月供款 = 貸款額 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)。
總還款額 = 每月供款 × n;總利息 = 總還款額 − 貸款額。
$$r = \dfrac{\text{年利率}\%}{12},\quad n = \text{年期} \times 12$$$$\text{每月供款} = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$$$\text{總利息} = \text{每月供款} \times n - P$$使用說明
- 輸入借入的學生貸款額。
- 輸入貸款的年利率與還款年期。
- 查看每月供款、整個還款期的總還款額與總利息。
以學生貸款 150,000、年利率 4% 為例，不同還款年期下的每月供款與總利息 (HK$)。
| 還款年期 | 每月供款 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 3 年 | 4,429 | 159,430 | 9,430 |
| 5 年 | 2,762 | 165,749 | 15,749 |
| 8 年 | 1,828 | 175,526 | 25,526 |
| 10 年 | 1,519 | 182,241 | 32,241 |
理財情境案例
案例一：借 12 萬進修、年利率 3.5%、分 5 年還
阿May 為修讀專業課程借入 120,000，畢業後以年利率 3.5%、分 5 年 (60 期) 攤還。
月利率 = 3.5% ÷ 12 ≈ 0.2917%；每月供款 = 120,000 × [0.002917×(1.002917)^60] ÷ [(1.002917)^60 − 1] ≈ 2,183；總還款約 130,981；總利息約 10,981。
阿May 畢業後每月供約 2,183、5 年共付利息約 10,981。及早算清這個負擔，有助她評估課程投資是否值得、以及畢業後的現金流是否應付得來。
案例二：年期由 5 年拉長至 10 年，總利息翻倍
阿俊借入 200,000 進修，年利率 5%，在「5 年」與「10 年」還款年期之間猶豫。
5 年：月供約 3,774、總利息約 26,455；10 年：月供約 2,121、總利息約 54,557。
拉長至 10 年，每月供款雖由 3,774 降至 2,121 (輕鬆約 1,650)，但總利息由約 2.6 萬翻倍至約 5.5 萬。若畢業後收入足以負擔，選較短年期或日後提早還款，長遠慳息可觀。
常見問題
香港的政府學生貸款利率如何計算？
香港政府提供入息審查與非入息審查兩類專上學生資助貸款，兩者利率與免息安排不同 (例如部分計劃在修業期內免息、畢業後才開始計息)。本工具以固定利率作通用估算，實際應以你參與的貸款計劃條款為準。
應該選短年期還是長年期還款？
短年期每月供款較高但總利息較少;長年期每月供款較輕但總利息較多。畢業初期收入有限者可選較長年期減輕負擔，待收入上升後再考慮提早還款以節省利息。
提早還清學生貸款划算嗎？
若貸款有計息，提早償還本金能減少往後利息，通常划算;但若處於免息期或利率極低，則可保留資金作其他用途。應比較貸款利率與資金的其他運用回報再作決定。
香港政府的學生資助貸款有哪些？和一般貸款有何分別？
在香港，修讀專上課程的同學若需借貸，主要透過『學生資助處 (SFO)』申請政府的學生貸款，常見有兩大類：需入息審查的資助計劃下貸款，以及『免入息審查貸款計劃 (NLSFT / NLSPS)』(不論家庭收入均可申請)。它們與一般銀行 / 財務公司的商業貸款有幾點重要分別。第一，『利率通常較低』：政府學生貸款年利率一般遠低於商業私人貸款。第二，『在學安排較寬鬆』：部分計劃在修業期內免息或無需即時還款，讓學生專注學業，畢業後才開始按合約分期償還，並可能設有寬限期。第三，『免入息審查貸款仍需付息』：雖然免審查、易申請，但要留意它是『有息貸款』，利息會在指定時點開始計算 (可能包括在學期間)，畢業後需按時償還，並非免費。本計算器以固定利率、等額本息作通用估算，方便你比較不同金額、利率與年期的供款負擔；但各項學生資助計劃的實際利率、免息 / 寬限安排與還款條款各有不同，務必以『學生資助處 (SFO)』的最新公佈為準。
在學免息、畢業才還款，這個計算器算得準嗎？
本計算器算的是『純粹的等額本息還款』—— 假設從第一期起固定利率、按月攤還到期滿。但真實的學生貸款 (尤其政府資助計劃) 常有本計算器未涵蓋的特殊安排，會令實際供款與此估算出現差異，使用時要留意幾點。第一，『在學免息 / 寬限期』：若貸款在你就學期間免息或無需還款，真正開始『計息與供款』的起點會延後；本計算器未模擬免息期，你可把『畢業後才開始的還款金額與年期』單獨輸入，估算畢業後負擔。第二，『利息資本化 (interest capitalization)』：有些貸款把寬限期產生的利息『加回本金』，令畢業後要還的本金比原借金額多，實際供款會高於用原借額計出的結果。第三，『提早還款』：學生貸款一般容許 (甚至鼓勵) 提早還款，你若畢業後收入改善提早清還，實際總利息會低於本計算器按足年期計出的數字。第四，本計算器假設利率固定，實際計劃利率可能調整。因此，把本計算器當作『了解供款量級、比較年期方案』的工具最合適；精確的免息安排、寬限期、利率與還款表，請以學生資助處 (SFO) 及貸款合約為準。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。