發薪日貸款計算器
計算發薪日貸款的實際年百分率 (APR) 與總還款成本，看清短期高息借貸的真實代價。
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計算結果
重點速覽：發薪日貸款計算器 (payday loan) 揭示這類「快錢」短期貸款背後極高的真實利率。發薪日貸款是無抵押、極短期貸款，通常約定下次出糧時一次連本帶利償還；因放款快、不查信貸，機構往往收取極高財務費用。實際年百分率 APR = (財務費用 ÷ 貸款本金 × 365) ÷ 貸款日數 × 100 —— 一筆看似不多的費用，換算成年利率往往高達數百厘，遠超信用卡或個人貸款，屬掠奪性借貸。
計算公式
實際年百分率 APR = (財務費用 ÷ 貸款本金 × 365) ÷ 貸款日數 × 100。
每月費用：每 30 日 (向上取整，至少 1 次) 收取 貸款本金 × 每月費率%。
總還款成本 = 貸款本金 + 財務費用 + 每月費用合計。
$$\text{APR} = \dfrac{\text{財務費用}}{\text{貸款本金}} \times \dfrac{365}{\text{貸款日數}} \times 100\%$$$$\text{總還款成本} = \text{本金} + \text{財務費用} + \text{每月費用合計}$$使用說明
- 輸入貸款本金與財務費用 (利息)。
- 輸入貸款日數 (通常約 14 天)。
- 如有每月費用，輸入每月費率，查看實際 APR 與總還款成本。
以借 100、14 天還款為例，不同財務費用下的實際年百分率 (APR) 與總還款額 (HK$)；對比信用卡 APR 約 24%。
| 財務費用 | 總還款 | 換算 APR | vs 信用卡 (24%) |
|---|---|---|---|
| 10 | 110 | 260.71% | 約 11 倍 |
| 15 | 115 | 391.07% | 約 16 倍 |
| 20 | 120 | 521.43% | 約 22 倍 |
| 25 | 125 | 651.79% | 約 27 倍 |
理財情境案例
案例一：續期 (roll over) 的債務漩渦
阿強借 1,000 應急，約定 14 天後連 150 元費用一併償還 (單期 APR 已達約 391%)。但到期他仍還不起，只好每 14 天付 150 元「續期」延後。
第 1 期 (第 14 天)：累計費用 150，連本共欠 1,150；續到第 4 期 (第 56 天)：累計費用已達 600，連本共付 1,600。
短短兩個月，1,000 元本金還沒動，光費用就付了 600 元。續期讓費用不斷滾大、本金卻紋風不動，正是最危險的債務陷阱 —— 一旦開始續期，往往越陷越深。
案例二：發薪日貸款 vs 信用卡，成本差逾 6 倍
小敏急需 5,000 周轉 30 天。發薪日貸款機構收 750 元費用；若改用信用卡 (APR 約 30%)，30 天利息如何？
發薪日貸款：費用 750，換算 APR = (750 ÷ 5,000 × 365) ÷ 30 × 100 ≈ 182.5%。信用卡：5,000 × 30% ÷ 365 × 30 ≈ 123 元。
同樣借 5,000、用 30 天，發薪日貸款要付 750，信用卡只需約 123，成本相差逾 6 倍。急需現金時，信用卡、僱主預支或低息個人貸款幾乎都比發薪日貸款划算得多。
常見問題
為何發薪日貸款的 APR 這麼高？
因為財務費用相對本金的比例很高，而貸款期又極短，換算成年利率後便非常驚人 (可高達數百 %)。這正是發薪日貸款被視為掠奪性借貸的原因。
甚麼是續期 (roll over)？
無法準時還款時，機構可能容許你付費延期或再借新貸。這會令費用與利息不斷累積，本金可能滾大數倍，容易陷入債務漩渦。
有甚麼較好的替代方案？
可優先考慮向僱主預支薪金、向家人朋友求助、加入信用合作社、使用信用卡分期，或申請利率低得多的個人貸款。
在香港，有甚麼比發薪日貸款好得多的應急周轉方法？
發薪日貸款的年化成本動輒數百厘，幾乎是所有借貸中最貴的一種，應視為『最後手段』。應急周轉時，以下替代方案的成本通常低得多：第一，『向僱主預支薪金』—— 部分公司容許員工預支當月工資，通常零息或極低成本；第二，『信用卡』—— 即使按最高年利率 (約 30% 上下) 計，仍遠低於發薪日貸款的數百厘，若能在免息期內還清更是零利息；第三，『銀行 / 財務公司的私人貸款 (P Loan)』—— 實際年利率 (APR) 通常只是單位數到二三十厘，並可分期，比發薪日貸款便宜得多；第四，『向家人朋友求助』；第五，若是長期入不敷支，應考慮尋求『非牟利機構的免費理財輔導』而非借更多錢。香港對放債人受《放債人條例》規管、設有實際年利率上限，但即使合法，發薪日式的高息短貸成本仍極高。借任何錢之前，先問自己：是否 100% 肯定能準時連本帶利償還？有沒有用盡上述更便宜的選擇？
為甚麼「只收 15 蚊」的費用，換算成 APR 會高達近 400%？
關鍵在於『APR (實際年百分率) 是把費用年化』—— 它反映的是『如果以同樣的費率借足一整年』的成本。發薪日貸款的兩個特性令這個年化數字爆炸：第一，『費用相對本金的比例本身就高』：借 100 收 15，等於單是這 14 天就付了 15% 的成本；第二，『借款期極短』：14 天只是一年 (365 天) 的約 1/26，把 14 天的 15% 成本放大到全年，就是 15% × (365 ÷ 14) ≈ 391%。用公式表達即 APR = (15 ÷ 100 × 365) ÷ 14 × 100 ≈ 391%。很多人只看到『才 15 蚊』覺得不多，卻忽略了借款期有多短 —— 正是這個『高費率 × 極短期』的組合，令年化利率高得驚人。所以比較任何短期貸款，都應統一換算成 APR，才能與信用卡、私人貸款等公平比較，避免被『金額看似很小』的費用誤導。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。