貨幣市場帳戶計算器
計算貨幣市場帳戶連定期存款的未來結餘、本金與累計利息。
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計算結果
重點速覽：貨幣市場帳戶計算器算出初始存款連每月定期存款,在按月複利下的未來結餘、投入本金總額與累計利息。公式:未來結餘 = 初始存款 × (1 + r/12)^(12t) + 每月存款 × [((1 + r/12)^(12t) − 1) ÷ (r/12)];投入本金總額 = 初始存款 + 每月存款 × 12t;累計利息 = 未來結餘 − 投入本金總額。適合評估高息儲蓄 / 貨幣市場帳戶的滾存回報。
計算公式
未來結餘 FV = PV × (1 + r/12)^(12t) + PMT × ((1 + r/12)^(12t) − 1) ÷ (r/12)。
其中 PV 為初始存款、PMT 為每月存款、r 為年利率、t 為年期，按月複利。
投入本金總額 = PV + PMT × 12t；累計利息 = 未來結餘 − 投入本金總額。
$$FV = PV \left(1 + \tfrac{r}{12}\right)^{12t} + PMT \cdot \dfrac{\left(1 + \frac{r}{12}\right)^{12t} - 1}{\frac{r}{12}}$$$$Interest = FV - \left(PV + PMT \cdot 12t\right)$$使用說明
- 輸入初始存款金額。
- 輸入每月定期存款 (沒有則留 0)。
- 輸入年利率與存款年期，即時顯示未來結餘、本金總額與累計利息。
初始存 200,000、每月存 1,000、存 2 年,不同年利率下的結餘
| 年利率 | 未來結餘 | 投入本金總額 | 累計利息 |
|---|---|---|---|
| 0.5% (活期水平) | HK$226,124.96 | HK$224,000 | HK$2,124.96 |
| 4.0% (高息水平) | HK$241,571.48 | HK$224,000 | HK$17,571.48 |
| 差距 | 多 HK$15,446 | 相同 | 多賺 HK$15,447 |
同樣初始 20 萬、月存 1,000、存 2 年:年利率 0.5% 只賺約 2,125 元利息;若利率達 4%,利息躍升至約 17,571 元 (多賺逾 1.5 萬)。可見利率環境對存款回報影響巨大 —— 高息期善用貨幣市場/高息帳戶,回報明顯優於活期。
理財情境案例
案例一：低息環境下的存款回報
退休人士周太把 HK$200,000 放入貨幣市場帳戶,並計劃每月再存入 HK$1,000,帳戶年利率 0.5% (按月複利),打算存 2 年。
未來結餘 = 200,000 × (1 + 0.5%/12)^24 + 1,000 × [((1 + 0.5%/12)^24 − 1) ÷ (0.5%/12)] ≈ HK$226,124.96;投入本金 = 200,000 + 1,000 × 24 = HK$224,000;累計利息 ≈ HK$2,124.96。
解讀:在低息環境下,2 年只賺約 2,125 元利息。貨幣市場帳戶把資金投放於短期低風險工具,息率一般高於活期儲蓄,但低息期回報仍然有限 —— 它的價值主要在『安全與流通性』,而非高回報。
案例二：高息環境的威力
對比:若市場進入加息週期,帳戶年利率升到 4% (其他條件不變):未來結餘 = 200,000 × (1 + 4%/12)^24 + 1,000 × [((1 + 4%/12)^24 − 1) ÷ (4%/12)] ≈ HK$241,571.48;累計利息 ≈ HK$17,571.48。
對比:同樣的本金與存款,年利率由 0.5% 升到 4%,2 年累計利息由約 2,125 元躍升至約 17,571 元,多賺逾 1.5 萬元。這說明在高息期,把閒置現金放入高息儲蓄/貨幣市場帳戶,回報會明顯優於幾乎零息的活期戶口。
實務提醒:(1) 貨幣市場帳戶的息率通常『浮動』,會隨市場利率變動,本計算器假設利率固定,實際回報會隨息口升降而不同;(2) 這類帳戶常設『最低結餘要求』或『每月提款次數限制』,不符合可能被收費或降息,開戶前應看清條款;(3) 本計算器採按月複利、每月月底存入 (期末年金),實際計息頻率以銀行條款為準;(4) 存款一般受安全性較高、但息率非保證,且要留意存款保障範圍。可搭配本站『儲蓄利率計算器』『簡單儲蓄計算器』『實際年利率 (EAR) 計算器』一起比較不同存款方案。
常見問題
貨幣市場帳戶 (MMA) 和普通儲蓄帳戶有何分別？
貨幣市場帳戶通常提供較高利率，但可能設有較高的最低結餘要求或提款次數限制。它把資金投放於短期、低風險的貨幣市場工具，故息率一般高於活期儲蓄。
利息是何時計入的？
本計算器採用按月複利、每月存款於月底存入 (期末年金) 的假設。實際帳戶的計息頻率請以銀行條款為準。
貨幣市場帳戶有風險嗎？
貨幣市場帳戶一般被視為低風險，但息率會隨市場浮動，且不受存款保障以外的額外保證。投資前應了解利率是否浮動、有否手續費及最低結餘要求。
貨幣市場帳戶、定期存款、活期儲蓄,我該把閒錢放在哪?
這三種都是『低風險存放現金』的常見選擇,但在『利率高低、資金靈活度、門檻限制』上各有取捨,選對了能兼顧回報與需要。先逐一說明。『活期儲蓄帳戶』(savings account):最靈活,可隨時存取、無鎖定期,但利率通常最低 (低息環境下往往接近零)。它的價值在於『流通性』—— 適合放日常開支、應急要用的錢。『定期存款』(time deposit / fixed deposit):把一筆錢鎖定一段固定期限 (如 3 個月、半年、1 年),到期前一般不能動用 (提早取出會損失利息或被罰息),換取『較高且鎖定的利率』。它適合『一段時間內確定用不到』的錢 —— 你以犧牲靈活度換取更高、更確定的回報。『貨幣市場帳戶』(money market account, MMA):介於兩者之間。它把資金投放於短期、低風險的貨幣市場工具,通常提供『比活期高』的利率,同時又保留『相當程度的存取靈活度』(不像定存那樣完全鎖死)。但代價是常設有『較高的最低結餘要求』(結餘不足可能被收費或降息) 與『每月提款次數限制』。它適合放『金額較大、暫時不用但希望保持一定靈活度』的閒置現金,例如緊急備用金的一部分、或等待投資時機的資金。那該怎麼選?幾點思路:(1) 『日常要用、隨時可能動的錢』→ 活期儲蓄,重點是方便;(2) 『一段時間確定用不到的錢』→ 定期存款,鎖定較高利率,還可用『階梯式定存』(把錢分成幾筆、錯開到期日) 兼顧回報與部分流通性;(3) 『金額較大、想要比活期高的息又不想完全鎖死』→ 貨幣市場帳戶,但要確認自己能維持最低結餘、且不會頻繁提款觸犯次數限制;(4) 『比較時看清楚利率是固定還是浮動、有無手續費、最低結餘與提款限制』,別只看表面息率。要提醒:(1) 這些工具的利率都會隨市場環境變動 (尤其活期與 MMA 多為浮動),高息期與低息期的回報差異可以很大 (如本計算器示例,0.5% 與 4% 的兩年利息相差逾 1.5 萬);(2) 它們風險低但非全無風險,要留意存款保障的範圍與上限;(3) 若追求更高回報,則需承擔更高風險 (如債券、基金、股票),那已超出『存放閒錢』的範疇。可搭配本站『儲蓄利率計算器』『簡單儲蓄計算器』『實際年利率 (EAR) 計算器』一起比較。本計算器僅供估算,實際條款以銀行公布為準。
為甚麼利率只差幾個百分點,長期利息卻差這麼多?複利與存款頻率有何影響?
很多人以為『利率差 3.5% 而已,能有多大分別?』—— 但在複利與持續供款下,這個差距會累積成可觀的金額,尤其本金大、年期長時更明顯。理解背後的機制,能幫你更善用高息機會。先看利率的『直接』影響:利息大致與利率成正比。本金 20 萬、存 2 年,年利率 0.5% 與 4% 的差別 (3.5 個百分點),單就初始本金而言,粗略每年就差 20 萬 × 3.5% = 7,000 元,兩年約 1.4 萬 —— 這還沒算複利與每月新增存款,已足以解釋為甚麼利息從約 2,125 元躍升到約 17,571 元。再看『複利』的加成:貨幣市場帳戶採按月複利,即每月結出的利息會滾入本金,下個月連同本金一起再生息 —— 利滾利。利率越高,每次滾入的利息越多,複利的『加速』效果越顯著;年期越長,複利相對於單利的優勢越大。所以高利率 + 長年期 + 複利,三者疊加會讓利息差距遠超『線性』直覺。『存款頻率與時機』也有影響:本計算器假設每月月底存入 (期末年金)。每一筆月供存入後,都開始各自複利,越早存入的複利時間越長、貢獻越大;若改為月初存入 (期初),因為每筆錢多複利一個月,結果會略高。同理,提高每月存款額或拉長年期,都會透過複利放大最終結餘。實務啟示:(1) 『高息期要善用高息工具』:當市場利率上升 (加息週期),把閒置現金從近乎零息的活期,轉到高息儲蓄或貨幣市場帳戶,能明顯提升回報 —— 差別可能是幾千對比上萬;(2) 『本金越大、年期越長,越該計較利率』:小額短期或許差別不大,但大額長期下,零點幾個百分點也值得比較;(3) 『注意浮動利率』:MMA 與活期利率多為浮動,加息期受惠、減息期回報也會縮水,本計算器假設固定利率僅供估算;(4) 『別忽略門檻與費用』:高息帳戶常有最低結餘與提款限制,若因結餘不足被降息或收費,實際回報會打折。善用本站『儲蓄利率計算器』『實際年利率 (EAR) 計算器』比較不同帳戶的真實回報。本計算器僅供估算,實際以銀行條款為準。
相關工具
參考資料
內容審核：香港計算器財經團隊。計算邏輯與公式參考香港金融管理局（HKMA）及投資者及理財教育委員會（IFEC）之個人理財計算指引，結果僅供參考，實際以相關機構公佈為準。